Bienvenidos a un nuevo episodio del podcast de INNIC, esa semana tenemos con
nosotros a David Lozano de Afterbanks. En el podcast de hoy vamos a hacer un
master de open banking, hoy banking, banking as a service y fintech. David nos va a
explicar por qué en 2012 decidió crear un servicio de agregación bancaria en
aquel momento vía scrapping y cómo fue evolucionando el mundo de la banca y
cómo fueron apareciendo casos de usos nuevos de nuevas empresas que querían
conectarse con bancos. Los primeros que aparecieron fueron los PMFs personal
finance managers, luego aparecieron los softwares de gestión que buscaban hacer
conciliación y automatización de la administración, también las fintechs
que querían hacer scoring basado en movimientos bancarios y finalmente los
pagos y las transacciones que se pueden realizar directamente vía api a través
de la banca. David nos va a explicar por qué son tan interesantes los pagos
directos desde un punto de vista de experiencia de usuario y de seguridad para
el merchant comparado con la norma sepa y los recibos. También nos va a explicar
en qué consiste la PSD2, la nueva regulación que afecta al sector
bancario en toda Europa y por último vamos a conocer el caso particular de
Afterbanks como este negocio que empezó el solo que contrató como primer
empleado a un CEO y que finalmente acabó vendiendo a Indra donde sigue
trabajando a día de hoy. Este es otro de los episodios que yo disfruto tanto
con founders técnicos que podemos entrar en profundidad en el producto y en la
tecnología y el podcast de esta semana es posible gracias a Factorial, la
plataforma de recursos humanos que permite automatizar la gestión de los
procesos burocráticos entre las personas y la empresa, permite aflorar datos
donde antes no los había y permite tratar a nuestros empleados como adultos
dándoles acceso a todos aquellos datos, información e insight que necesitan para
tomar decisiones. También quiero aprovechar para recordaros que todos los
jueves de 7 a 8 de la tarde estamos en directo en nuestro canal de YouTube y
físicamente en nuestras oficinas de calle Pujadas número 100 de Barcelona
recibiendo a emprendedores dando feedback directo y contundente pero al
mismo tiempo simplemente nuestra opinión para nada la verdad. Si tenéis un
proyecto y estáis buscando el primer capital para empezar a arrancar no
dudéis en apuntaros en las sesiones de los jueves porque para eso estamos y
antes de pasar al episodio me gustaría agradeceros una vez más a todos los que
compartís el podcast en las redes sociales con vuestros amigos y
colegas porque de verdad nos hace mucha ilusión y nos da anima a seguir
publicando. Muchísimas gracias y os dejo con David.
Bienvenidos a las historias de startups de idnead, un podcast donde hablamos de
startups, negocio y tecnología. Bienvenidos una semana más al podcast de
idnead y yo soy Bernat Farrero y esta semana estoy con David Lozano que tal David.
Hola, buenos días. David es el fundador de Afterbanks, ¿qué es Afterbanks?
Afterbanks es una empresa ahora es una entidad de pago que desarrolla una
tecnología para conectar con bancos. Infrastructura para bancos. Para conectar con
bancos no nos usan solamente bancos, bancos también pero nos puede utilizar
cualquier, tenemos tres casos de uso muy diferenciados y que se entienden mejor
por el caso de uso que explicano que el producto es una API que es algo a lo mejor
muy técnico. Imagínate un fintonic que quiere conectar con sus bancos pues esa
pieza de conector con todos los bancos están realizados somos nosotros.
Por conector con los bancos entendemos acceder con las credenciales de una
cuenta de un cliente, un particular o una empresa y ver los movimientos bancarios
que está teniendo y también poder eventualmente operar. Eso es ahora, nosotros
cuando iniciamos la actividad era agregación bancaria pidiendo
credenciales del usuario es ahora la forma de obtener consentimiento y
acceder a todos sus datos y luego evolucionó por un cambio
normativo que se llama PSD2 que creo que comentaremos y ya el
consentimiento, el flujo de consentimiento es un poco diferente, mucho más
parecido al que te presenta el banco y si te permite operar te permite mover
dinero de una cuenta bancaria a otra cuenta bancaria eso es lo que ha
evolucionado un poco el producto con el tiempo. O sea lectura y escritura, ahora
estamos empezando a hacer escritura a los bancos, a hacer operaciones.
Lo que se nos permite a las entidades de pago que están reguladas para hacer esto
es iniciar pagos, es decir, como un bizo yo te mando dinero de mi cuenta a tu
cuenta directamente sin que sea un cargo en tarjeta de crédito sin que sea una
remesa a sepa como cuando te cobran el gimnasio y eso está muy bien porque
bueno, abierto mucho, ya estoy hablando un poco de cambio normativo de PSD2, nos
abierto las posibilidades, ya teníamos una cartera de clientes bastante grande
que nos utilizaba para agregación bancaria y ahora el poder ofrecerle
pagos pues nos duplica el negocio prácticamente de un día para otro porque
a los mismos clientes venderlos un poquito más y este es un caso de uso caras
de los 3 que quería comentar que para lo que se está utilizando nuestro
producto que es eso, pagos de cuenta bancaria a cuenta bancaria, un interfaz
muy parecido al de un tpv cuando compras por internet pero el dinero, el
cliente no necesita usar tarjeta de crédito, no necesitan tener tarjeta de
crédito, el dinero va, se confirma el pago y es un pago irrevocable, no pierde
trazabilidad. Es como una transferencia. Correcto, una transferencia con los datos
preestablecidos entonces el cliente no se equivoca al escribir el concepto,
imaginate una aportación a un fondo que el cliente se equivoca al escribir el
concepto o que tiene que ir a su banco y paga, voy a ver si ha llegado el dinero,
vas a pagar un viaje caro que la tarjeta no puedes pagar, pues es un proceso
automático, no un proceso que ahora es manual, se convierte en automático.
Vamos a repasar los casos de uso, uno es la agregación de movimientos
bancarios, que esto la aplicación más normal pues bueno desde personal finance
para tener estadísticas de qué concepto está gastando la gente, como hace
Fintonic. Sí, de hecho Fintonic de pfm es casi el único que no es cliente
nuestro pero Goni con Scrap Albor Printed. Porque de hecho Fintonic hizo su propio
agregador. No, Fintonic utiliza un competidor nuestro y que se llama
Eurobill, lo compró Tink, que es otro competidor que viene de Suecia y
siguen con ellos de momento y pero bueno en Goni va muy bien, es una
startup que va muy bien al número yo creo que parecido a Fintonic en número de
usuarios, un cliente de nuestros, utiliza nuestra agregación. Ha estado aquí en el
podcast. Sí, bueno nos llevamos bien con ellos, son clientes. A eso sería la parte
bitusidio de consumer, de agregación de datos, de pagos y de bueno de consumos.
La agregación de cuentas, ellos conectan con todas las cuentas, tiene todos
sus bancos agrupados, de esa parte se encargan ellos de la inteligencia, nosotros
damos el dato en bruto y estas startups lo que hacen es crear reglas de negocio
de ahorro y la verdad es muy práctico, hay algunos como Goyn que van directo
al cliente, otros como Goyn eXtras que son una marca blanca y al final es la
herramienta que usa EvoBanko de ahorro y es un caso de uso, un caso de uso.
Luego habéis hablado de pagos. Sí, porque la agregación, nosotros hacemos
también agregación de cuentas de empresas, entonces hay empresas como Kipu,
Holded, Saje, que bueno, software de contabilidad para empresas y la
agregación bancaria necesitan pues eso, que los movimientos bancarios entren de
forma automatizada. Ese es el caso de uso de agregación bancaria.
En este caso son empresas de gestión, de contabilidad que hacen la conciliación
mediante también el acceso directo a bancos, no hay que subir exes, no hay que
puntear como hacemos en la época de Gromañón, ahora directamente se hace
fetching de la información del banco y se concilia directamente en la
plataforma. Claro, esto da muchas posibilidades porque es el ahorro de
tiempo para el contable, pero también el que un contable, aunque lo hiciera
manual, no lo iba a hacer a diario y de madrugada y llegas por la mañana y ya
tienes un informe de, mira, has cobrado esta factura, ya te la marco yo como
pagado automáticamente. Cambiar realmente el paradigma, pasas a tener
información en tiempo real de cajas que al final la mayoría de pequeñas
empresas se gestionan por la caja. Y de grandes empresas, nosotros cuando hemos
hablado con grandes empresas nos han dicho, mi problema es que no sé cuánto
dinero tengo en cada cuenta bancaria a día de hoy, no lo saben y bueno, pues
sí, es una solución para que... Vosotros oís la API que da servicio a estas
empresas, que dan servicio a las empresas y a los particulares.
Correcto, antes de hacer pagos, porque siempre nos salían propuestas de
oye, y ya que hacéis esto, porque no hacéis esto, estoy ya suficientemente grande para
especializarte y hay negocio y no nos paran entre clientes que sólo quieren
esta piejecita, que es el dato en bruto. Y es enorme porque los bancos nunca se
pusieron de acuerdo en un protocolo único de comunicación que permita a las
terceras partes integrarse. O sea, este sería ideal, que fuera
actual como plataforma y te pudieras dar de alta un usuario e integrarte con sus
APIs y que las APIs fueran estándares o que hubiera un
middleware de una API única que se conecta con las APIs de cada banco. Todo esto
ha sido un sueño durante los últimos 10 años que nunca ha llegado a pasar. Hoy
así. Hoy más o menos y ha sido por presión del regulador de la Unión Europea,
ha sacado el PCD2 y ya antes de que entrar en efecto PCD2 por los bancos
empezaron algunos, empezaron a poner las pilas y lo vieron como una oportunidad.
La mayoría les daba mucho miedo, la mayoría les daba muchísimo miedo de
decir, oye, yo soy propietario de mis transacciones, de lo que hacen mis clientes,
no he salido monetizar esto en toda mi historia de como banco y ahora a ver si
lo van a hacer otros. Sí, es que lo ha contado muy bien porque creo que es lo que
pasaba y tenía miedo de entrar en una guerra y decir, jeje, si entra este banco
ahora va a entrar este otro y a lo mejor el otro lo hace mejor que yo y van a
dejar entrar en mi web, que yo les vendo productos cada vez que entran y tenía
miedo, al final el cambio normativo les ha forzado a hacerlo y al final casi
todos los bancos ya tienen agregación bancaria, casi todos, por no decir todos.
¿En qué consiste? Bueno, perdón, agregamos los casos de uso, hemos dicho
agregación bancaria, hemos dicho pagos y habéis hablado de un tercero.
Sí, es también agregación bancaria pero en vez de orientada a un usuario final
es a empezar de scoring, de scoring. Ya sea virtual, o sea, por una web
quieres pedir 100 euros y el siguiente paso en vez de mándame tu nómina, tu
extracto bancario en PDF, conecta con tu banco y en dos segundos, bueno, lo que
tarda la agregación, que son pocos segundos más, lo que tarda su modelo
de scoring, ya te dicen en la siguiente pantalla si tienes el dinero o no, ese es
uno de los casos de uso. Vale, pero ¿quién hace de scoring? Otros, porque
nosotros, esto es uno de los ejemplos, nuestros competidores empezaron a hacer
ellos el scoring. Entonces, ¿qué pasa? ¿Quién hace scoring y se dedica? Hay
empresas que hacen solo scoring, Experian, Equifax, al final ven como una
amenaza, entonces, ¿con quién se van para la su agregación bancaria? ¿Con quién es
especialista de una única cosa y se va a meter en su terreno? Entonces, nosotros
nunca hemos querido entrar en scoring, aunque pensamos que es fácil, pero por
dos motivos, hay empresas que quieren, que no quieren dejar ese modelo de scoring,
que sucore en manos de otros, dicen, es que tú me estás diciendo a quien presta
el dinero, si luego no me lo devuelve, el problema es que no tengo yo, no tú.
Uno directamente no quieren y otros se fian de las dos o tres grandes que hay,
que lo hacen. Nosotros tenemos parnesis con ellos, la agregación bancaria
somos nosotros, pasamos el dato a uno de estas empresas que hacen scoring y les
dan el ok igual que a... Vale, o sea, es un caso de uso en cuanto a tipo de
cliente, pero el producto es el mismo, esa agregación bancaria. El producto es el
mismo en otro caso de uso, sí. O sea, básicamente hay dos productos, digamos,
lo que es la agregación bancaria de movimientos y los pagos. Y los pagos
son relativamente nuevos. Los pagos, en enero del año pasado empezamos con el
primer cliente en producción, teníamos el producto hecho de hace tiempo,
las APIs de los bancos, es que no estaban nada bien hechas y en enero parece que
los principales bancos al menos lo corrigieron, lo que nosotros íbamos a
utilizar de los pagos, porque luego dentro de los pagos se abrió un poco de abanico,
no son solo pagos directos, también se puede configurar un pago recurrente para
pagar una cuota, pero bueno, como ya abrieron los pagos directos y parecía que
funcionaban, ya empezamos a conseguir clientes de esto, o sea, que sí son nuevos.
Es que si los bancos tuvieran las APIs muy bien hechas,
AfterBanks igual no existe. Sí, porque tú no puedes
llegar y conectarte con una API de un banco, tienes que ser una entidad de pago
regulada y eso es un proceso que lo puede hacer
cualquiera, te cuesta un dinero, te cuesta una infraestructura y un tiempo y
probablemente en menos de un año haciéndolo todo muy bien lo tienes, entonces
que entra un competidor nuevo, le cuesta eso y luego tienes que tener el producto,
porque es estandarizar API de bancos que es mucho más fácil que
como nacíamos antes, pero hay que hacerlo, lo puedo hacer cualquiera.
Hemos hablado de pasada de la PCD2, ¿nos puedes contar un poco qué es la PCD2?
PCD2 es una regulación de la EBA y EBA, European Banking Authority, bueno, del
regulador europeo que obligó a todos los países de la Unión Europea a tener una
normativa, o sea, al final se tuvo que hacer una transposición de la normativa,
cada país la ha adaptado un poco a su manera, por eso no es lo mismo en toda
Europa, conectarse a una API de España cambia bastante en calidad a conectarse a
una de Portugal o de Grecia, porque ¿qué se ha considerado cuenta de pago en
España? Las cuentas corrientes y en el resto de Europa es cuentas corrientes y
tarjeta de crédito, cualquier cuenta con la que puedas pagar, entonces en España
por PCD2 no puedes acceder a la información de tarjetas de crédito, no
sabes si tiene tarjetas y las usa, movimiento, no sabes eso por PCD2.
Pero puedes con otros sistemas, ¿no? Si lo preste banco.
Claro, pero ya es al margen de PCD2. O sea, solo puedes cuentas corrientes.
Y ya, entonces es una información muy limitada. ¿Cómo se da la titularidad de
una cuenta bancaria que es imprescindible para dar un préstamo para el caso de uso
de los préstamos? Si tú me agregas la cuenta de tu hermano que es millonario,
a lo mejor te estoy dando un préstamo a ti que no puedes, pues la titularidad no
se está dando bien en las APIs PCD2 de España. Tienes que obtenerla por otra
vía. O sea, el KYC no tiene nada que ver con los PCD2. No, no tiene mucha garantía.
No, no, hay que hacerlo por el método, por el canal anterior que teníamos
de scrapping.
Vale, entonces esta ley... Pero bueno, también es una
ventaja que no esté bien, porque para nosotros tenemos una tecnología que no
hemos tenido que tirar a la basura, que podemos reutilizar y hacer un híbrido y
nos diferenciamos. Pues vamos a la tecnología, que esto es interesante, no?
Por cierto, tú tienes un background técnico, luego te preguntaré un poco
cuál es cuál es tu historia. Pero para poder hacer esta agregación, los
players que teníamos en aquel momento, yo estaba en Kipu, me acuerdo hace ocho
años o siete años, que se nos ocurrió la brillante idea de vamos a
autoconciliar y empezamos a decir, bueno, vamos a crear un scrapper.
Pero claro, luego te van cambiando ahí las interfaces, los bancos y al final
tienen un coste de mantenimiento de ir scrapeando siempre la página del banco
por no hablar de que van circulando las credenciales por arriba y por abajo de
los clientes y que eso genera cierta intranquilidad. Entonces acabamos
optando, nosotros acabamos optando, como me imagino todos los players como parecidos
a nosotros, por ir a buscar un agregador. Y como tú lo has dicho antes,
había pues Afterbanks, EuroBits y alguno más que no me acuerdo.
My Value. No me acuerdo, me acuerdo de otro, pero...
Beach, esa empresa duró muy poco, Beach. Sí, y luego apareció Flanks, por ejemplo,
que también quería hacer lo mismo. Quería hacer lo mismo y se especializó...
Pivotó en el sector inversión, si no recuerdo. Sí, sí, no. O sea, han ido
apareciendo varios players, pero bueno, ha sido Unex. Ah, Unex, claro.
Unex también, ¿no? Sí, pero al final quieren sacar el mismo producto, pero
siempre difiere, claro, difiere el producto y también el tipo de empresa.
O sea, yo sé nuestra historia de la empresa, cómo empezó, cómo fue
facturando poco a poco la ronda de inversión y cómo empezaron otras.
Por ejemplo, la historia de Unex no es por criticarle, solo decir que es
diferente. Ellos entraron con una ronda, tiran muy claro que necesitaban hacer
conectores bancarios, pero que para pedir una ronda, al mejor, no se justificaba
una valoración X, la que fuera, para que te dieran tanto dinero como para
contratar a toda la gente que contrataron en tres meses cuando ellos empezaron.
Le levantaron mucha pasta, ¿no? Le levantaron mucho, contrataron mucha gente y fue porque
no iban a hacer solo agregación bancaria, iban a hacer scoring,
¿quién más iban a hacer? Custida de dinero, wallet. Iban a hacer muchas cosas,
entonces, claro, para crear una cartelada de producto grande, necesitan mucho dinero,
mucha gente. Entonces, es un ejemplo de, para mí, que yo no me metería en algo así,
pero yo lo hicieron y Valiente no se lo reconoce el trabajo de, vamos a entregar,
vamos a hacer diez cosas innovadoras, a mí. Cada una de ellas es bastante jodida.
Claro, y para eso, vengan, nos apayamos en este proveedor que nos puede cambiar de
repente sin esperarlo. Bueno, al final, Unex tiene una historia y...
Al final, lo que ha ido pasando, bueno, lo que iba pasando es que, a veces, pues, no
funcionaban. Todos, todos vosotros, a veces nos dejabais un poco tirados, ¿no?
Pero con nosotros ha pasado poco, o sea, con nosotros, una de las cosas que ya
metimos en nuestro argumento de venta, teníamos nuestro flujo de venta, dice,
tenemos que decir siempre, oye, que esto funciona, porque...
Es un detalle. Es un detalle. No, y que es lo que diferencia de Eurobiz, que funciona.
Y decimos, mira, métete en Fintoni y agrega a Keisabang, no te funciona, agrega
ING, no te funciona, llevan así, caí dos, tres meses, métete en los comentarios.
Y es que utilizábamos los comentarios de las aplicaciones, donde el agregador era
otro, como referencia para que lo probaran, y decíamos, y ahora métete en
Asturbanks, que teníamos una propia, que era solo una escaparata, no monetizábamos
ni nada, y digo, mira, conecta, pero ya he conectado esto real, porque es que la
tecnología de scrapping, como bien dices, se puede hacer scrapping ineficiente y
eficiente, y como lo hacían todos, era pues con software de terceros, que te cambia,
te sale un anuncio y falla, te cambia un poquito la banca online.
Bueno, es que además la banca ya te iba a putear, entre comillas, ¿no? O sea, ya
iban haciendo checks de tal, te enviaban SMS a veces, ¿no? Han ido creando
sistemas para impedir a los scrappers. Por eso es necesario tener una empresa y
pagarle X mil euros al mes, que siempre va a ser menos que una nomina o dos de una
persona que contratas de fuera, o sea, que tienes que tener ese...
Yo creo que lo hemos aprendido todos. Me acuerdo también la gente de Vers, que
también empezaron con sus millones de scrappers, y no sé luego cómo evolucionaron,
pero... Ah, yo no sabía, eso no lo sabía. Sí, sí, sí. Yo creo que la mayoría de
gente de Coin también. Sí, sí, todo lo han intentado. Y al final han acabado en
Asturbanks. Porque solo echar números te sale al rentalio, porque, mira, con
nosotros que tienen la garantía, trabajamos con la ISO 27001. Estamos
homologados por el Banco de España, por la Efecidad en Reino Unido, porque nos
sacamos también la licencia allí para poder operar después del Brexit.
Tenemos de clientes a bancos que te hacen homologación. Entonces, ¿ya no te putean
cuando accedes, cuando escrapeas sus cuentas? Si, es que tampoco nos han puteado
tanto. ¿No? No. Banco popular era uno y les teníamos ya muy mecanizado, o sea,
teníamos automatizado y como, mira, ha pasado esto y al minuto siguiente ya teníamos
el canal alternativo y nos daba tiempo a trabajar para solucionarlo y no dejarlo
caído. Kaysabang siempre es uno de los que les iba mal a todos los agregadores
y nosotros, gracias a eso, lo poníamos siempre como ejemplo de, mira, tiempos de
respuesta, posición global, un segundo, un año de movimiento, 12 segundos. Y lo
tenemos en tiempos y nuestros clientes lo probaban, lanzaban cargas, y sobre todo
los que venían de estar con otro proveedor, pues nos podían hacer cargas
reales. Entonces, hacia la carga real y ya se cambiaban a nosotros.
¿La Kaysabang no es de los que preguntaba o te enviaba un SMS cada KITs?
No, Kaysabang está ahora forzando mucho a que la gente utilice el canal PCD2 y ha sido
últimamente, los últimos de verano hasta ahora están un poco más, pues no sé si
quijillosos o protegiendo más la agregación por scrapping, pero si ahora
alguien entra en Afterbanks y conecta su cuenta de Kaysabang, verá que le
funciona. ¿Esto puede hacerle a una persona? Si, ahora mismo, a afterbank.com.
¿Puedes ir y conectar tu cuenta bancaria? Sí, sí. Y vas a ver que es,
darle al botón y ya está conectado, porque la posición global la traemos en...
Es Afterbanks.com, no Afterbank, ¿eh?
Con ese, con ese. Es uno que está aquí comprando, bueno, tiene el dominio con
AdSense. Yo lo quería con la S, el nombre. Siempre... Es un buen dominio, es un buen dominio.
¿Este ya lo tenías o lo arrastrabas tú de antes? No, se me ocurrió. Al principio
éramos agregadorfinanciero.com y Javier Martín, que no sé si le
conocéis, pero hace tiempo estaba mucho más metido en Startup para esta...
Inversor. No, era un fundador de una empresa que vendió, realmente, no sé si
se dedicaba a la publicidad y luego se puso de mentor de Startup.
Y fue mentor nuestro en un programa de aceleración de ese seña. Un cosa
muy local, muy... Y estuvo como cee un tiempo ayudando. Me dijo, de verdad,
te falla el nombre, agregadorfinanciero no...
Hombre para el CEO es bueno. Para el CEO es, ya sabemos los primeros, el que
agregadofinanciero estábamos ahí. Parece que son pocos players lo que
los buscábamos antes. Ahora cada vez habrá más, imagino, más casos de uso y
y tiene más sentido para más gente, ¿no?
El nombre.
No, no. El buscar agregadores bancarios.
Al principio, habíamos pocos que pudiéramos sacarle...
Yo quería explicarlo muchísimo. Había que explicar que era un api.
Y había que hacer un ejemplo.
Tampoco había muy buenas herramientas de documentación de apis.
Claro. No estaba... Bueno, a lo mejor estaba postman,
pero no era conocido.
Y Afterbank está bien documentada el api.
Eso creo.
¿Cómo funciona un scrapper?
¿Qué es un scrapper? ¿Puedes explicar?
Un poco. La gente no se igual lo entiende.
Se puede entender de dos maneras lo que hace cualquiera,
y es por medio de inyección de javascript en el navegador,
o con herramientas como Selenium o Pupetir.
Hay muchas herramientas que te hacen levantar un incenso de un navegador
y simular los clicks,
leer la información, formatearla y devolverla en un formato que entienda a otro.
O sea, es como programas, una secuencia de acciones en un navegador
y te bajas los datos que vas viendo en pantalla,
pero en vez de ser una persona es un robot que lo hace.
Claro. Esto es una forma de hacerlo.
Y es la forma no eficiente,
porque te puedes coger un banco y poner un anuncio,
o darle a paginar un resultado y que no te cargue,
pero tú lees dos veces lo mismo y ya tienes movimientos duplicados.
Claro. Cuando te cambien la interfaz del banco y te cambien nada,
ya el robot se queda colgado. Podemos decir, ¿no?
Y eso...
Y el api se rompe. La api que hay por detrás del robot.
Eso te genera un montón de tickets de soporte,
además levantar un incenso de un navegador
para el que sea técnico, pues, consume recursos de máquinas
y te entran...
Nosotros hemos hecho casi 100 millones de llamadas a bancos,
o sea, de peticiones al api hemos tenido,
que eso al final desbonga mucho más tráfico de red,
en 2021, porque no lo preguntaron hace poco y lo tuvo que mirar.
¿Cuántos millones? Casi 100 millones.
¿Y esto no es panéan?
No. Lo hacemos bien, de hecho, en el...
Bueno, lo puedo decir, en el Banco Santander
dijo, no tiene nada que ver, la carga,
cuando nos entra esta carga de este otro competidor,
que levanta navegadores, carga Javascript,
carga Imagen... ¿Cuál es el competidor?
El otro grande, cada vez.
¿Qué, cuando lo hicimos otros?
Claro, nosotros... La otra forma de hacer el scrapping
es como lo diseñemos nosotros, nosotros también entramos,
cuando ya existía tecnología de scrapping
y nos dijeron los problemas que habíamos dicho,
vale, pues esto no hay que hacerlo,
fue una ventaja también llegar un poco más tarde
y levantar un navegador no parecía una buena idea.
Pero ya más son muchas máquinas, muchos recursos,
un navegador consume CPU,
esto es carísimo a nivel de infraestructura.
Y se puede colgar, y depende de un software de tercero,
al final, porque tú al final estás haciendo código,
que no es código, directamente es código,
para otro software que te lo va a interpretar.
Ahí hay muchos puntos de fallo y, de hecho, fallaba
y sigue fallando a todo el que le hace así.
Y es ineficiente, no...
Bueno, es que tarda lo mismo.
A lo mejor una navegación de un año,
se te va a dos minutos, tres.
Y nosotros, otra cosa que veníamos es que era apisíncrona.
Cuando al final si conectas alguna cuenta bancaria,
verás que es eso al momento,
no te dice conectando con tu cuenta bancaria,
espera, ya te avisaremos con este movimiento,
que en el caso de uso de préstamos,
instantáneo nos vino muy bien.
Porque no lo he comentado, pero los préstamos online,
también los hacemos préstamos en punto de venta.
Entonces, si tú estás en el punto de venta,
esperando a que te den lo que yo cao,
para ver si te llevan la tele...
Si te cansen la tele.
Sí, pues no te pueden decir,
vuelven cinco minutos y a lo mejor ha fallado
y lo tienes que volver a intentar,
al momento te va a completar el flujo.
Y no habla de la tecnología, porque no lo hacemos así.
Al final, lo que vimos es
que un navegador genera tráfico de res contra un banco.
Ya está.
Y de una navegación,
cuando tú miras el inspector de tráfico,
no me quería poner muy técnico,
pero por ahí pasan 12 megas
hasta que llegas a ver que te han cobrado el último café.
Entras a ver, me han pagado la nómina.
Entras y lo que ha pasado por el router son 12 megas,
pero es realmente necesario,
el banco ha necesitado 10 cas de eso, o 20 cas,
que son hacer un login,
obtener alguna cookie o algún toque o cualquier cosa
que te identifique en el banco,
ir a uno de relos donde está el dato,
que ya puede ser un JSON, un HTML, lo que sea,
pero tú ya tienes el dato.
Entonces, en dos peticiones de res con el banco,
has terminado, no tienes que hacer nada más.
Y de hecho, eso es lo que hacen las aplicaciones móviles de los bancos,
que tienen mucha menos carga igual.
Las aplicaciones móviles van así.
Preguntan directamente.
Ya tienen todo el fron encargado en la aplicación,
y por eso van muy rápido.
Nosotros lo empezamos a hacer así, de hecho,
en las aplicaciones móviles,
y lo empezaron a llamar otros,
y no gustó el nombre y lo adoptamos,
ingeniería inversa.
Bueno, es que lo que hacéis es ver lo que hace la aplicación móvil
y dar datos en JSON es así.
Bueno, pues que lo hagan los demás.
Claro.
Porque al final el móvil llama a una API del banco
para preguntar las transacciones y tal.
Y tú dices, ¿oye, por qué no llamo yo esta API?
Eso es lo que hacemos.
Eso es lo que hacéis.
Eso es lo que hacemos con prácticamente todos los bancos.
En algún banco, vamos por web, pero hacemos lo mismo.
Porque si vamos por web y no por móvil,
es porque la aplicación web funciona como una aplicación móvil.
Pues decimos, bueno, pues...
Que son cada vez más, ¿no?
Cada vez más.
Hace 10 años, no.
Efectivamente.
Hace 10 años las aplicaciones web
se ya ensenían más que hacía 20,
y las móviles, pues, iban siendo muy buenas,
o sea, muy buenas, más modernas, y ya lo hacían todo con APIs,
y a nosotros no venía genial.
O sea, lo que hacéis con ingeniería inversa es estudiar
cómo funciona la aplicación móvil de cada uno de los bancos
y ver qué preguntas hace al banco, a la API,
y luego, pues, identificar cuál es esta estructura de esta API
para hacer directamente vosotros las preguntas, ¿no?
Correcto.
Y eso lo ve y dice, OK.
Es que no puede distinguir.
Bueno, tiene una IP que hace muchas preguntas que no subía.
Que no subía.
Claro, ese es un bloqueo típico.
El bloquear por IP.
Pero es un bloqueo muy...
Es el bloqueo de popular que han dicho...
Popular es que se te bloqueaba y ya lo teníamos automatizado.
Por eso, te bloquean un IP, pues ya tienes un PULDP para salir por otra.
No se veis cambiando de IP.
No tiene mucho sentido, sí.
Y eso al principio lo hacía sin conocimiento de los bancos,
y poco a poco se había ido aproximando a los bancos, ¿no?
Sí, al final...
¿Y llegando acuerdos con ellos, o no?
No, no es necesario el acuerdo.
Solo por la regulación tú ya tienes derecho a conectarte a los bancos,
solo por ser entidad de pago.
Entonces, al final sí, te acaba llevando bien con los bancos,
porque les quiere vender tu API,
les propones casos de uso,
alguno te contrata o alguno quiere hacer lo mismo que has hecho en España.
BBVA en Argentina es cliente nuestro,
porque querían sacar lo mismo y no había nadie.
Ahí sí que había cero competidores, no había nadie que hiciera esto.
Entonces, hicimos un APOC,
probaron a otra empresa, ya a nosotros,
y nos eligieron a nosotros, pues,
por eso de la eficiencia de las APIs y han sacado, pues, su PFM.
Es el primero en Argentina que conecta con varios bancos.
O sea que, al final...
PFM, Personal Finance...
Manager.
Manager, manager.
O sea que, al final, los bancos les...
Hay bancos a los que les interesa y bancos a los que no.
Yo creo que ahora, a todo el mundo,
a todos los que les interesa, al menos escucharte.
Y te acabas viendo con todos los bancos y nadie de...
Y tienes muchas conversaciones de muchas horas con mucha gente
y nunca pasa nada.
No sé, yo lo digo por un amigo.
Los bancos dependen con quién caigas o te puedes marear mucho,
puedes ir muy rápido, eh, lo de Argentina.
Tuvimos una reunión de,
oye, ¿y esto lo podrías hacer para Argentina?
Fue una llamada de teléfono.
Ya les conocíamos de antes,
pero tampoco estábamos en ningún proceso de venderle nada.
Y dijimos, bueno, que sí, que, de verdad,
fiaros que lo hacemos y que les hacemos una prueba,
y dos o tres días después dijimos,
mira, el lunes que viene o el sábado os vais a Buenos Aires,
nos pagaron el viaje y...
Vamos a ver lo mínimo.
Yo voy a hacer el core business del BFMS,
que quieren saber.
O sea, yo solo por la experiencia era esto que empecé en mi casa aquí
con un editor y para ver si funcionaba.
Y solo estar a ir, pues, mira,
esto parece que está tomando importancia.
Y todavía no habíamos vendido a Indra.
Y ahora, mira, vamos a conseguir un cliente muy grande,
que es BVBA, porque lo veíamos bastante claro,
que nos van a evaluar por producto,
nos han dicho por qué nos van a medir, esto lo vamos a hacer bien.
Y lo vamos a conseguir,
pues eso siendo, a lo mejor ya no hemos ocho personas en la empresa entonces.
Por el camino, han aparecido un montón de players fintech.
Dentro del espacio fintech,
empresas que se dedican a financiar de todas maneras posibles
a clientes, tanto empresas, SMB o más SMB,
y gente consumidor, ¿no?
Y toda esta gente pues da necesidad del scoring,
y esto ha marcado y ha ido creciendo mucho en los últimos años, ¿no?
Sí, y para lo que es nuestra empresa,
es como tener el viento a favor, porque es gente que ya ve la necesidad,
ya ha visto en otros que lo tienen y lo quieren, lo buscan y no les encuentras a ellos,
te encuentran ellos a ti.
Sí, yo he encontrado en el 8 de julio de 2021,
el referente publicaba un mapa de fintechs,
y, ostras, 430 compañías, ¿no?
Ya.
O sea, es una malgama,
luego hay algunos que son un poco tangenciales,
por ejemplo, esta factorial, que no es una fintech.
Pero bueno, ostras, hay un montón de empresas que tienen,
se pueden beneficiar de, bueno, de agregar,
de exceder a la información bancaria, ¿no?
Sí.
Y como decíamos, claro, si esto, si la información bancaria es un mercado por sí,
la transacción ya no digamos.
O sea, poder hacer transacciones, poder hacer pagos, esto es todo el mundo.
Aquí es donde la banca ha estado muy rápida,
porque los cambios regulatorios se veían venir desde 2015 o 2016,
ya se veía que íbamos a acabar más o menos aquí, no se sabía cuándo.
Y la parte de los pagos, cuando hemos hablado con bancos,
siempre se mostraban más preocupados a la parte de pagos
que agregación bancaria, agregación bancaria era como algo que ya quedaban
por perdido, que si tenían que usarlo o lo hacían ellos
o lo contrataban al proveedor,
aunque le van a tener que acabar haciendo,
pero no veían tanto la pérdida de negocio como en los pagos.
Y ya han hecho bizum.
Entonces, nuestro producto de pagos podría ser bizum
y funcionaría mejor porque no requiere alta de el que paga.
Tú mandas un link de Pagoyen, eso lo tenemos hecho, hay vídeos en YouTube.
Y es, mandas un link de Pagoyen, abres,
es como un interfaz parecido a Redsys,
y completas el pago y se mueve el dinero de cuenta a cuenta.
Pero sacan bizum, entonces nosotros que teníamos ahí
una parte de vendérselo a particulares,
a pago entre particulares y pagos en e-commerce, de pequeños, a Alsa,
este tipo de empresas, pues ya está bizo.
Y bizo lo hace muy bien, funciona muy bien.
¿Y qué es bizum y de quién es?
Bizum es de los bancos.
¿De todos?
De la mayoría.
Sí, no sé por qué han estado participados.
Kaisa, Bebe, Va Santander, seguro.
Y NG no estaba y creo que ha entrado ahora.
Tiene mérito, ¿no?, poder conseguir alinear a todos los bancos.
Bueno, se han protegido, también había cosas muy parecidas.
En Suiza había un sistema parecido.
Bueno, lo han visto y lo han hecho, y lo han hecho muy bien.
Está muy bien.
Que vía Verz, por ejemplo, también, ¿no?
Claro, pero teniendo bizum, ¿quién usa otra cosa?
No, claro.
Porque bizum lo tiene 100% de la gente y el otro, ¿no?
Y pagaron en un e-commerce, ya pagó un billete de...
No sé si fue en Renfe,
pero el chino de mi barrio tiene una página web
y le pagó por bizum, te mandan el link,
confirmas y ya está, que no abre ni la aplicación de bizum.
Está muy bien, pero es igual que el de nuestro...
Y en un momento, es una transferencia, ¿no?
Sí, pero nuestro flujo es igual que el de bizum.
Entonces, que nos ha quedado a nosotros ahora.
Sigue habiendo negocio aquí.
Nos ha quedado los pagos, te importes altos
y pagos con recurrencia.
Entonces, ¿dónde estamos vendiendo la iniciativa de pagos?
A gestoras de fondos, para aportaciones periódicas a fondos.
Y empresas tipo R&P, para que, como emiten facturas,
en la factura, ponen un link de pago.
Y ya esa factura está parametrizada,
si el cliente quiere pagar, pinchando en el link,
no tiene que traer su banco y ni nada.
Nos han quedado esos dos casos de uso.
¿Por qué casi se usa y un millón?
O sea, si me ocurre muchísimo.
Ojo, pues...
Una cosa es la parte de consumer.
Sí.
No, pero, por ejemplo, un software de gestión
que, en un momento dado, recibe facturas recurrentes
y que quiere programar el propio software para decir,
oye, esta factura, si entra dentro de estos parámetros
de esta recurrencia, pagala.
Iniciar un pago.
Son interactivos siempre los pagos.
Se tiene que estar el cliente sincronamente,
dándole el botón identificándose siempre.
Pero sí, pero lo de programar...
Bueno, si es un pago recurrente,
lo haces el consentimiento del flujo,
solo una vez, y ya todo lo pagos.
Pero el recurrente implica el mismo importe siempre.
Sí. Claro.
Y para esto que comentas,
voy a apagar a todos mis proveedores o todas las nómina,
eso se puede hacer de un solo consentimiento,
pero también es interactivo.
Entonces, tú puedes hacer un pago batch y decir...
¿Qué significa interactivo?
Interactivo que te vaya a dar un segundo factor del banco
para confirmar.
Vale, bueno.
No, no, sí.
Pues esos son los casos que cubrimos.
Vale, pero eso es enorme.
Es enorme, porque además,
todos los R.P. ya son están con nosotros.
O sea, en España.
Saje, Jolde, Kipu,
Factura Directa, que ya enclao, Kipi...
¿Cuál era la otra?
Bueno, todos.
Entonces, lo tenemos muy fácil.
Ahora falta, pues nada, este es el año en el que esperamos,
que la iniciación de pagos ya despegue realmente.
Es que esto cambia el paradigma, ¿eh?
O sea, es la automatización de la administración de verdad.
O sea, ¿no?
Poder hacer operaciones, ¿ya?
Y a no necesitas una persona
que te hace cosas bajo tu demanda y bajo tus órdenes.
Cuando tu algoritmo, digamos, de decisión es un algoritmo,
que lo puedes definir en un motor de reglas,
en un software de reglas, ¿no?
Se puede automatizar la administración totalmente.
Vale, a mí no me...
Es casi totalmente.
Es que a mí no me gusta decir totalmente,
porque está la parte del segundo factor.
Entonces, eso a veces es una barrera.
Bueno, pero es que el segundo factor, para mí, está bien.
Es una protección del empresario o de la persona
para estar, bueno, para acabar de confirmar
que esto tiene que pasar.
Claro, hay gente que le da mucha seguridad
y otros que te preferirían que no estuvieran.
Sobre todo los comercios.
Los que inician los pagos.
Correcto.
Sí.
O si prestas dinero y hay gente que pide un préstamo a las 4 de la mañana,
lo mejor es que el dinero salga al momento.
Entonces, si no hay un segundo factor en medio,
no hay un segundo factor en medio, lo puedes hacer.
Pero cómo te prestas...
Te piden dinero a las 4 de la mañana para un préstamo.
Alguien, alguien que...
Ahora no se lo ocurre lo que se usa.
¿Y que no esté interactivamente?
No, tú imagínate que eres una persona
que te quieres comprar una entrada muy cara,
no has cobrado y dices, venga, pido un préstamo,
un micropréstamo y estás de madrugada.
La empresa que te va a desprestar el dinero,
te quiere mandar el dinero lo más rápido posible
para darte el mejor servicio.
Pero tú estás ahí, ¿no? Iniciando el pago.
No, no, tú estás pidiendo el dinero.
Ah, tú estás pidiendo. Tiene que ser la entidad...
La entidad en la que quieres... La que interactivamente
tiene que aceptar esto. Eso, eso.
¿Y esto no puede automatizar la entidad?
De esta manera, no.
Nosotros estamos ideando mecanismos fuera de PSG2
que sí se puede hacer.
Que al final, básicamente, es scrapping
y mandar un fichero al banco para que procesen los pagos
y eso ya es de forma desatendida.
O...
O ordenar una transferencia de forma desatendida también.
Cuando eres tú que vas a emitir diversos pagos,
es fácil hacerlo así.
Pero ahora los bancos también están poniendo segundo factor
para confirmar transferencias normales
y para enviar ficheros de remesa que antes no lo pedían.
Hasta hace muy poco.
Casi ningún banco te pedía segundo factor
para enviar una remesa de pagos,
para pagar el fichero de denómina.
Ahora sí.
Y ahora cada vez más.
Y no es que cada vez más ejército lo piden los dos principales.
Ya.
¿Y el SEPA es algo que hacéis también o no?
No. ¿No se habéis metido en el SEPA?
No. El SEPA es lo que deja de tener mucho sentido
en algunos casos con pagos pese de dos.
Porque el SEPA, el gran problema de SEPA es que son pagos revocables.
Exacto.
Entonces.
O sea, un SEPA es un recibo de toda la vida,
que el cliente autoriza cobrarme a mi cuenta lo que sea.
Pero tiene una serie de días, creo que son dos meses,
un mes y medio.
Sí, dos meses, sesenta días.
Dos meses en los que puede echar para atrás del recibo.
Y es un problema muy grande.
¿Y tanto?
Porque hay servicios de los que no lo vas a hacer,
porque no vas a devolver un recibo de la luz.
Habrá gente que lo haga, pero no creo que sea un problema
de empresas energéticas, porque te cortan el recibo.
Pero si tú tienes una firma del cliente aceptando ese pago,
no se puede revocar.
No se vería poder revocar, ¿no?
Legalmente no, pero si el cliente lo hace,
a la empresa le cuesta mucho más dinero,
el obligar al cliente al pago, llevarlo a juicio,
no lo va a hacer por 50 euros ni por 100.
El problema, al final, es que te quedas sin el pago.
Pero donde sí existe este problema más grande
que en una energética, esa es la aseguradora.
La gente se cambia de seguro
y si lo olvida, se devaja de la anterior.
De repente ve el seguro de Santa Lucía
que te había dado de baja y que hace la gente,
lo devuelve, gene y llama a la aseguradora.
Y si eso lo vuelvan a cobrar, lo vuelvan a devolver.
Entonces, si este recibo, si hubiera domiciliado
o se hubiera configurado con nuestro lindepago de PSD2,
ese es irrevocable, te lo cobran
y ya habla con esto, haberte dado de baja.
Si me ocurre en casos mucho peores,
donde hay realmente un gasto por parte de la empresa directo.
Un viaje es la reserva de un viaje, sí, sí.
Pero bueno, sí, sí.
Una aportación a fondos y coges,
retiras el fondo antes de los 60 días
y luego coges y devuelves el recibo
y tienes dos veces el dinero.
O sea, el CEPA, que era la gran...
Muchos formas de fraud, gracias al CEPA,
que permiten CEPA y hay empresas que corren riesgos
teniendo CEPA o porque no tienen alternativa
o porque no...
El CEPA, que era la gran revolución,
bueno, no sé, la gran mejor, la gran innovación,
en el fondo tiene muchos problemas.
A ver, es cómodo.
Nosotros a todos nuestros clientes, a casi todos,
todos los que no lo dejan, que casi nadie se niega,
les cobramos por CEPA y son facturas grandes
y para nosotros son mucho más cómodos
mandar el recibo al banco un día
y tener el dinero a los dos o tres días,
que estará esperando a que te paguen cada factura
por transferencia. Entonces, depende de...
Para que lo uses, es cómodo
y también tenemos problemas de que nos devuelven facturas,
pero bueno, es lo que hay.
No había ninguna otra opción.
Hay un player, no me acuerdo del nombre,
tipo Transfer Wise, que se cepaliza en CEPA.
En CEPA. Yo conocía a Visepa.
Ostras, no sé.
Luego está Tipalty, también, que no sé si lo conoces,
pero acaba de levantar una ronda muy, muy grande
a valoración 8, 9 billon.
No. Había unos que tienen oficina en Madrid,
pero creo que son ingleses,
que estaban especializados en lo de CEPA.
Bueno, sí. Se está hablando de Plasma.
Go, Carles. Puede ser.
Go, Carles. Eso es lo que te estaba diciendo.
Sí. La ronda es para hacer la tecnología de PSG2.
Para hacer sentida de pago y hacer lo que nosotros.
Si es un competidor nuevo, que entrarán.
El mercado...
Bueno, nuevo. Go, Carles ya tiene unos años.
Ya, pero con un producto nuevo.
Estaba en CEPA.
Estaba en CEPA. Claro.
Entonces, una hora se ha movido el caso de uso
en el que se les pueden ejerpar clientes.
Vale. O sea, la gente se está moviendo.
Apagos, directos.
¿Cómo se llama esto? Este caso de uso.
Direct. PSG2.
En el tema regulatorio se llama PIS.
Payment Initiation Services.
Vale.
Pero bueno, ya lo hemos visto.
Nos lo llamamos los emprendedores que están empezando negocios
en este espacio.
Ajá.
O sea, sí, que los veo cada vez más.
O sea, entiendo que es una oportunidad creciente.
A ver, los lindepagos, el facilitar y el pagar al cliente,
ya sea, dándole otra forma de pago nueva.
O eso, si en la factura ya te ponen un clip para pagar,
a lo mejor no lo usas 100% de la gente,
pero 20% de lo que te paga está raro ese tiempo administrativo.
Vale, yo creo que queda claro el espacio y la oportunidad brutal.
¿Cuál es la evolución de Afterbanks?
O sea, desde que empezaste tú con tu scrapper en tu casa,
¿qué pasó a continuación?
¿A quién vendiste? ¿Cuál fue el primer cliente?
El primer cliente...
Bueno, el primer cliente era para el que dice el producto,
se llamaban Contamoni,
y les conocí en un evento de emprended con Vodafone,
que era un programa de aceleración de startups que hizo Vodafone,
que duró un año o dos.
Y en una formación de una semana conocía a esta empresa
que necesitaba a un conector bancario.
Me hablaron de EuroVid, que era muy caro,
que no funcionaba bien y que querían hacerlo yo mismo,
pero que no lo habían conseguido
y que otras empresas habían contratado y que tampoco me dijeron.
Estos cuatro bancos son los más difíciles.
¿Y si de esto te lo hago?
Yo lo pruebo, te lo hago y te lo vendo por X.
Un precio que a mí me parecía bien, no quería seguir con esto,
era ese gesto muy fácil, yo lo hago y sigue tú con el código.
Y lo hice, funcionaba muy bien,
luego ha evolucionado el código,
pero lo que hice ya resolvía el problema.
Y está empezando Prospero, no les iba también
y me quedé con el código.
Entonces, de repente me enteré que existía Fintonic,
porque esto fue en el 2012,
pues a lo mejor me quedé con el código en 2013,
y dije, ahora acabo con esto,
y vi Fintonic y una anuncia de Fintonic por ahí,
que no se anunciaban en la tele ni nada,
fue como un Twitter o algo así,
y fui a vendérselo.
Y sí, me recibieron, no se fíjaba mucho, pero gesto eres uno,
estaban con EuroVid, EuroVid son 10 personas,
no tiene nada que ver con ellos.
Y que yo venía el código a seguir vosotros,
y parecía que íbamos a llegar a un acuerdo,
y no fue así, al final hubo un cambio de consideración en el precio,
y dije, no, lo quiero vender, pero no lo quiero regalar, tampoco.
Me pareció que dije, venga, sigo yo,
porque su argumento para pagar poco,
era que yo sabía en esto lo difícil que era la aplicación web,
no tenía una aplicación móvil.
Dije, la aplicación móvil la hago yo también,
hice una aplicación móvil, que conectaba con mi propia API,
o sea, yo fui mi primer cliente de la API.
Y esto lo que me permitió fue un poco de orgullo,
de, José, eso que me habéis dicho,
realmente me ha molestado un poco, porque...
¿Por qué te dijeron?
Teníamos un precio pactado,
y a última hora quisieron bajarlo,
porque lo difícil era hacer la aplicación web que habían hecho,
que había el conector con los bancos, el interfaz.
Fue una negociación un poco rara,
o sea, tampoco quiero entrar a comentar experiencia negativa,
pero para mí fue experiencia negativa de la que salió.
De la que menos mal,
porque menos mal de esa experiencia negativa,
porque de ahí tú continuaste.
De ahí es cuando ya dije, mira,
si lo estoy haciendo, además vi las oficinas y dije,
aquí hay mucha gente trabajando,
esto realmente puede funcionar,
pero para mí lo que hacían no era lo que me interesaba,
me interesaba vender la API,
a empresas que, realmente,
a su huerte de empresas, para mí era SAGE o Walter Clubers,
que era lo que yo conocía de software de gestión de empresas.
Intentar hablar con ellos no me hicieron caso,
pero conocía el colegio de fincas de Madrid,
que tenía un software que quería conectar con bancos,
y fue muy fácil la negociación, hablé con ellos,
ya conocían a EuroVib,
probaron y dije, nos quedamos con lo tuyo,
y les empecé a facturar, se puede decir, mil euros al mes,
pero yo no tenía ni dedicación exclusiva ni nada,
yo era autónomo y estaba trabajando 40 horas en un cliente,
y ahí estaba la API funcionando,
conectando con los miles de cuentas que tenía el colegio de fincas.
Entonces, es cuando ya me asoció...
Y eso es un buen caseduso también, ¿no?
Los administradores de fincas.
Sí, ahí también tenemos, yo pienso que todo el software
también se va a dar de fincas, conecta con nosotros.
Jefincas es el más grande,
y conecta con nosotros 600 de miles de cuentas,
pero muchos miles de cuentas...
¿Qué hacen, controlan los movimientos,
te dan una certificación de que se está haciendo bien la gestión?
Los administradores de fincas
necesitan tener los movimientos bancarios de cada comunidad,
y cada comunidad bancaria,
dependiendo de la ciudad, cambie un poco, por normativa,
pero tienen una cuenta bancaria para cada portal,
o una cuenta bancaria para todo el edificio,
y eso tiene que estar vigilado,
que te llegan los recibos bien, que sí.
Sí, y claro...
Esto fue el primer cliente.
Jefincas fue el primero, UNFIX.
Recurrente, el primer cliente recurrente.
Claro, siempre buscábamos recurrencias.
Luego UNFIX.
UNFIX, que eran dos que vendían de EuroBit,
luego Holded, que estaban empezando.
No sé en qué año empezaría Holded,
pero les conocí igual de publicidad que me salió,
como estaba todo el día buscando el software de RP.
Me plantarán ahí el anuncio y...
¿Vendíais tú?
Y vendía yo, sí.
¿Y seguías siendo tú solo?
No, ahí yo creo que por esa época ya estaba Javier Martín,
que entró al principio a ayudar como mentor,
pero se involucró mucho.
Y acabó de CEO.
Y acabó de CEO.
Sí, pero yo tampoco quería ser CEO,
a mí no me gusta la parte técnica y estar centrado en...
Se te primero empleado un CEO.
Sí.
Sí.
Bueno, él era autónomo, no, no.
Sí, sí.
Vale.
Y así fue creciendo,
entonces conseguimos grandes y además grandes
que venían de la competencia, de haber probado la competencia.
Eso nos daba mucha seguridad y ya nos creía más
a la hora de vender a bancos.
O sea, ya teníamos reuniones en bancos para que les contamos
cómo hacemos esto tal y luego...
Pero como el empresario no somos nosotros dos
y ahora hay un programador ahí que nos ayuda 5 horas a la semana
para los tickets.
Pero no vendí eso, sí.
¿Qué?
Lo hacíamos muy mal.
Sí.
Sí.
Y esto es el PowerPoint.
Pero bueno, esto va a un keep y un hold,
esto no es igual.
Correcto, es que le daba igual.
Al final era...
Funciona o no funciona.
Sí, además el...
El problema es que funcionara.
Eso es la única cosa que es jodido en ese espacio, pero bueno...
Sí, o sea, nosotros como lo vendíamos...
Antes de vender que funcionábamos,
vendíamos que no teníamos ningún compromiso,
sabíamos que nuestro competidor ataba mucho a la gente,
o sea, te hacías firmar un contrato de no,
en tres años no te puedes ir y si no aún así me tienes que pagar,
lo uses o no, un precio mínimo.
Entonces, como conocíamos el contrato de...
Un contrato rarísimo de EuroBits, ¿no?
Estamos hablando.
Sí, pues como conocíamos esa barrera de entrada de EuroBits,
decíamos, pues a nosotros cualquiera nos puede probar.
Empezamos así.
Luego lo limitamos un poco, ¿eh?
Pero al principio era cualquiera nos puede probar.
¿Y por qué lo limitasteis, luego?
Porque nos probaban y gente que tampoco tenía interés real.
Entonces, decíamos, nos puedes probar pero 100 euros al mes.
Una tontería, una cosa que a una empresa
no le cuesta mucho, pero todos los meses tienes el recordatorio.
Oye, esto lo hemos tratado hace un mes y todavía no lo hemos probado.
Ya no había que estar detrás de ellos.
Pero no había una cueta de onboarding para interrarsar con nadie.
Nada, cero. Ni permanencia ni nada.
Pero ayudabais.
Sí, sí, ayudabamos y teníamos nuestros procesos de onboarding.
Pero no lo cobrabais.
No.
Bueno, está bien para empezar, luego esto se va complicando.
Tampoco lo cobramos. Ahora, solo cobramos setup.
Si nos piden alguna personalización,
porque he dicho que el producto es solo la API de agregación,
la API de pagos,
pero en realidad también tenemos una capita,
que es un widget, que es el UX,
para el que nos quiera integrar sin complicarse con APIs.
Entonces, esta presentación, la capa de presentación,
hay empresas que lo quieren personalizado,
que lo que quieren es, oye, no, que salga aquí mi logotipo de la aseguradora
y me cambian los logotipos de los bancos, eje cuadrados, no me gustan,
y el texto tiene que ser este tipo de letra, te mandan el diseño,
o como lo llaman ellos.
Y enlaces la interfaz.
Y la hacemos eso, y eso es el único setup que cobramos.
Ahí sí cobráis.
Sí, claro, porque nos lleva a jornada de trabajo.
Sí, claro. Entonces, ¿cómo evolucionados?
O sea, ¿qué año estamos hablando?
¿En qué año estamos ahora mismo?
Esto empezó en 2012.
A ver, Kipus 2014, principios de 2014, ya estábamos ahí.
Teníamos, ahí ya tendríamos cerca de 30.000 usuarios,
a lo mejor 20.000 en la app,
que siempre lo dejábamos crecer como escaparate, pero...
Pero que son a usuarios que quieran estos usuarios.
Clientes finales. Teníamos nuestro propio PFM,
que sé que puedes entrar ahora y registrarte,
que ese sí que no ha evolucionado nada en los últimos años,
porque no monetizamos.
Pero siempre decíamos que teníamos una base de pruebas
y ahora otra de las cosas diferenciadoras
con los competidores, que si a ti Banquia te cambiaba de un día
para otro, pues algo, la web entera,
pues nosotros hacíamos el cambio y decíamos,
y lo probamos con mil credenciales nuestras de Banque.
Y si las mil credenciales son OK, ya te decimos,
está resulta el problema.
Entonces, solo por eso lo hemos mantenido abierto
y lo hemos dejado crecer.
En aquel momento, pues eso, tendríamos unos 20.000 usuarios
y cuatro o cinco clientes,
a lo mejor facturamos 5.000 euros al mes.
Ese es el punto que estábamos y cuando entramos...
¿Esto es margen? Estos 5.000 euros son margen o...?
Sí, porque éramos tres personas.
Entonces, yo no cobraba nada,
porque yo seguía sin dedicación exclusiva,
yo estaba en Roche, de Autónomo...
¿De Autónomo qué significa?
Freelance, estaba...
¿Qué quieres decir? ¿Qué hacías?
Como administrador de base de datos.
En Centro de Informática de Roche, está en Madrid.
Vale.
Y tenía un trabajo que era bastante cómodo,
porque era algo que yo ya estaba muy especializado,
llevaba ya muchos años con base de datos.
Entonces, no me resultaba ningún estrés.
El horario era de 7 a 4 de la tarde.
Entonces, me dejaba mucho tiempo libre para lo mío.
No era un trabajo que te llamaran fuera de horario, ni nada.
Y era una empresa en la que estaba a gusto,
entonces me costó mucho irme.
Ya ha estado en 2018.
Yo creo que fue que no me fui y estaba...
Sí, pero en 2018 es cuando levantes una ronda.
O sea, el día antes de la ronda, y yo digo, no va...
Sí, ahí fue, entre una aceleradora, y se aceleró mucho.
Ahí fue cuando he decidido...
Ya digo, mira, no puedo estar a todo porque ya sé que va creciendo mucho,
solo teníamos una persona contratada, que era para soporte
y para hacer algunos nuevos bots, pero tampoco teníamos que crear mucho más.
Y dije, mira, ya hay para pagar un sueldo parecido al que hagan aquí,
pues dejo esto, y ya me pongo un sueldo en Asturbanks,
que ya se puede pagar algo.
¿Qué aceleradora era?
Lanzadera, sí.
Pero bueno, primero dejó el trabajo,
no fue porque sabía que iba a lanzadera.
O sea, primero dejó el trabajo, y luego...
Te apuntas a lanzadera.
Sí, porque ya la facturación de la empresa ya sostenía ni sueldo.
¿Cuál era en 2018, cuando dejaste el trabajo?
¿Cuál era el que...? La facturación.
Ehh...
Cinco, seis, algo así, al menos.
Seis mil euros. Recurrentes, sí.
¿Y con esto, y tienes tres personas?
Sí, pero Javier Martín iba a comisión,
entonces su sueldo iba muy en...
En base en nuevas ventas.
Claro, iba a proporcionar lo que vendía,
entonces, cuanto más facturábamos, más ganaba.
¿Qué más?
El autónomo, el programa que teníamos,
era autónomo porque trabajábamos muy pocas horas,
no trabajaba 40 horas,
y igual era, pues, si nos entraba más carga de trabajo
por lo que fuera, por algún problema,
pues, ese mes había que pagarle más, pero si no...
Entonces, dejas tu trabajo y te apuntas a la lanzadera.
O ya sabías que te habían aceptado en la lanzadera.
No, dejó mi trabajo y mi idea era...
Él me ha reino unido,
porque tenía contacto con la embajada de Reino Unido,
que tenía unos programas de aceleración,
y yo lo veía y ya estaba hablando con Token,
que era un competidor nuestro que se llama Asi Token,
y yo veía... Oye, o me asocio con Token,
que ya tienen ahí su estructura,
ellos estaban invertidos por un banco fiel dandés,
que no sé el nombre, porque aquí no es conocido,
pero el fundador ya había vendido tres start-ups
por más de mil millones, era un americano
que había inventado la patente de la bola de ratón,
de no sé qué, o sea, un tío que ya que...
Y es que me callan muy bien los detalles,
me callan muy bien los de Token y digo,
bueno, dejó el trabajo, me voy un poco a Londres ahí,
estoy con los de Token, y a ver si fusionamos o hacemos algo,
y ese era todo mi plan.
Y precisamente en un evento de la embajada de Reino Unido,
en Madrid, había una persona de lanzadera,
y le conocí, y me explicó lo que era,
porque tampoco lo conocía,
yo no estaba muy metido en start-ups ni rondas ni nada de esto,
me lo expliqué y lo presenté a la lanzadera, le gustó,
me encajaba el irme a Valencia y lo que hice.
¿Y tú te vas a vivir a Valencia por lanzadera?
Sí.
Es caso de éxito brutal de lanzadera,
de promocionar la ciudad de la emprendeduría en Valencia,
es espectacular.
Para mí fue mucho, a mí me ayudaron mucho,
supongo que esto que saliera luego en prensa...
¿Tú vives en Valencia ahora, no?
No, ahora vivo en Madrid,
pero me he comprado a casa en Valencia para pasar temporada larga,
porque la verdad que me gusta mucho Valencia,
tengo tres niños, entonces tengo que...
Pues, el cole lo tienen que hacer en Madrid.
En Valencia.
También habrá cole en Valencia, yo digo yo.
Ya, pero mi mujer es el trabajo, no puede cambiar.
He hecho suma aquí.
Vale, volviendo al momento, ese en donde tú dejas su trabajo,
te vas a la lanzadera y levantas una ronda.
Sí, ahí la lanzadera, se lo comentaba antes a Daniel.
Que...
Que...
Salud, Daniel, quizá detrás de las cámaras.
A ver, yo de lanzadera no me esperaba mucho,
o sea, no me esperaba ni mucho ni poco,
lo que me esperaba era que sumaran el proyecto.
Yo digo, a ver, yo sé lo que sé y bueno, que es hacer producto.
Ya tenía uno de ventas que lo lleva razonablemente bien.
Y el otro programador, que se nos fue a Estados Unidos
y trabajaba en remoto, pero estaba un poco disperso
y estaba contratando más gente de negocio,
porque era donde más hacía falta, pero en realidad...
Pues, todo iba un poco a necesidad de juego.
Ahora cambia la regulación que voy a hacer.
Ahora quiero ir a clientes más grandes y no sé cómo hacerlo.
Y, bueno, voy a lanzadera, mejor que en casa voy a estar,
que es que era la otra alternativa, era o lanzadera o casa.
Entonces, como iba con expectativas muy bajas,
pues la ayuda para mí fue muy grande,
porque era mucho más...
Estimula mucho el entorno de la lanzadera, ¿no?
Hay mucha gente creando y te dan buenas consejos, ¿no?
Bueno...
Sólo el hecho de estar en la lanzadera es...
Ya te fijas de que tienes sentado en la mesa de lado
estos que bien funcionan, pero si tienen no sé cuántos usuarios
y esos son cinco personas, había una empresa que se llama LIP,
que hacía relojes para niños,
y vendían un montón y mandaban muchas métricas, era mucho dato.
Claro.
Y, entonces, claro, te sientes a comer con ellos,
te explican cómo gestionan, cómo hacen el trabajo,
cómo hacen ustedes de...
Te ayudan a mejorar en todo. Sólo el hecho de estar ahí.
Y te ancharlas, ¿no?
De todo tipo de temas, de financiación, ¿no?
Tienes una formación.
Cuando estábamos nosotros, no sé cómo ha cambiado,
pero, bueno, estábamos...
Había una formación del modelo de calidad total.
Ajá.
Y que está bien, que al final tú te puedes quedar
con lo que más te interesa, porque yo me quedé con un par de cosas
que para mí fueron claves de cómo contar las cosas,
cómo contratar a gente que nunca había contratado a nadie,
pues no sabía.
Ajá.
Entonces...
Lo que te fue bien.
¿Tú la recomendarías de un emprendedor que fuera la lanzadera?
No.
No...
O sea, no le diría, vete a la lanzadera y ya está.
O sea, le diría, mira, todas las opciones
y coge lo que mejor te pienses que te vaya a venir,
porque seguro que hay otros sitios que también son muy buenos.
Ajá.
Se lo recomendaría si no tuvieran...
En mi situación.
O sea, ¿en mi situación cuál fue?
¿Qué está empezando?
No, mi situación era...
O sigo en Madrid, que ya estoy plano,
o que tengo unos problemas, que no sé cómo salir,
que estoy enrocado, que siempre lo mismo,
que no sé cómo contratar, no sé cómo...
O voy ahí y pido ayuda.
Entonces, hay que ver todas las opciones que tienen.
Sí que recomendaría que lo tuvieran en consideración.
Desde luego, o sea, creo que deben estar en los top,
pero tampoco conozco en detalle otras.
Es que parece que llevamos una serie de podcasts
promocionados por la lanzadera y no.
Porque sería una buena idea.
Porque el último es Internet,
que también nos habló muy bien de su experiencia en la lanzadera.
Sí, le he venido viendo ahora en el tren.
Y es verdad que hablás súper bien y es eso,
al que le va bien, pues le va muy bien.
Habrá gente que no le vaya tan bien, pero...
Además, a ti te invirtieron, ¿no?
Te invirtieron Angels, que es el fondo de Ronch, de la lanzadera.
¿Cuánto levantaste?
En la ronda...
360.
360.
En la ronda pusieron 120 cada uno.
Entre Angels, Derbó y Fernando...
Bueno, Derbé. Sí, Derbé.
Y Fernando Cabello, que es el fundador de Aplázame, ¿no?
Sí, Aplázame acabó de hacer el exit
y yo les conocía porque eran clientes de Afterbanks.
Vale, se vendió. Era una empresa que también había invertido
también, Caviedes, ¿no?
Y Venezuela de Derbés también había invertido.
También había invertido, ¿vale?
Y se vendió por 20 millones.
Creo que no se hizo oficial la cifra, pero debán dar por ahí.
Bueno, yo lo he oído 25 veces,
que lo han dicho ellos mismo.
Yo he oído 25 millones.
Bueno, 25.
Ah, 25, vale, vale. Bueno, 20 pico.
Sí, no se debe andar por ahí.
Creo que no es muy oficial, pero fue un buen exit.
Sí.
Y justo acabaron de vender.
Estaban buscando Don L'Invertis.
Vale.
Yo les conocía a los dos por separado.
O sea, dinero fresco.
Sí.
Y yo creo que acertaron, porque invirtieron
y casi a la vez que estábamos cerrando la ronda,
se empezó a interesar Indra y alguna otra empresa.
Pero a mí me gustaba Indra.
Para el proyecto, porque tampoco Indra ofrecía un precio
que al principio era uno y luego lo subieron.
Pero el precio de entrada ya me parecía bien.
Para mis objetivos personales de,
mira, yo con esto me ha resolto la vida,
encima puedo seguir trabajando encima de Indra,
va a crecer más rápido
y lo voy a ver crecer desde dentro,
porque el acuerdo era que yo me quedaba también.
Después de la venta, ya había mucho que hacer.
Indra, además, te abre muchas puertas.
O sea, fue comprar Indra y poder tener reunión
con cualquier banco, en España, en México,
porque yo ya tienen el contacto.
Y la verdad es que nos facilitó mucho la cosa.
O sea, en 12, en diciembre de 2018,
cerrar la ronda y en septiembre de 2019...
Sí, entonces en 2018 cerrar la ronda en diciembre, ¿no?
Sí.
Y en octubre o septiembre de octubre de 2019,
o sea, en menos de un año, vendes a Indra.
Sí.
Sí, por eso digo que para los inversores estuvo bien.
Con éxito en ocho meses.
Sí.
¿Y con qué múltiplo?
Uno con algo, ¿eh? Tampoco...
Ah, vale.
Bueno, entonces, ya se puede...
Ya se puede deducir un poco la circunstancia.
Ya se puede ir calculando un poco.
No, por eso un pip.
¡Jajaja!
Vale.
¿Por qué la valoración sí que se ha publicado?
La valoración en la ronda, sí.
¿Cuál era?
La verdad que no lo recuerdo.
Qué suerte, qué suerte.
Bueno, para ti fue una ronda ese...
Dos millones primónico, creo que fue.
¿Cuánto?
Dos millones primónico.
Sí.
O sea, 2.3 post.
Sí.
Sí, y luego se vendió por más.
Sí.
Sí.
Y si hubiera esperado, se habría vendido por 10 más, yo creo, pero...
Pero ya te iba bien.
A mí me resolvía bastante...
O sea, mi ambición tampoco...
A lo mejor, en un futuro quiero hacer algo más grande
y ahora ya puedo hacerlo, sin ninguna preocupación.
Entonces, eso era un cheque importante para mí.
Y quitarme preocupación también porque era una empresa
que, al ser pocas personas,
muchas cosas...
No insignificantes, pero muchas cosas nuevas,
o de las que yo no soy experto, acaban pasando por mí.
Y con Indra, eso pasaba a ser otra cosa.
Y así ha sido.
¿Es curioso que los inversores, que normalmente buscan múltiples
por 10 y por 100, por 100 en la fase CIT,
que hay mucho más riesgo,
no... O sea, les parezca bien este éxito?
No, ellos querían que aguantara más.
Porque, además, se veía que se aguantábamos.
Con un año más que hubiera aguantado,
habríamos multiplicado más, seguro.
¿Pero aceptaron tu decisión?
Que yo era mayoritario.
Bueno, pero seguramente tenía algún contrato
que podían cicar y enfrenar o generar fricción.
No, el pacto de socios era muy...
Había un precio mínimo de venta y el precio de venta
fue superior.
Entonces, eso era lo único por lo que estaba...
O sea, no pelearon.
No, me intentaron convencer.
Pero también veían bien el éxito.
Y, de hecho, me sigo llevando bien con todos.
No, yo creo que hablan bien de ellos,
como business angels o como inversores.
O sea, no me siento impresionado, pero el consejo suyo era...
No vendas, no vendas, no vendas.
Además, y cuando vendan otros,
pues ya solo quedas tú y vas a subir más el valor,
y Ejez habría cumplido todo.
Si realmente, si les hubiera escuchado, me había ido mejor aún.
Sí. Pero lo que conseguí no me fue mal.
Entonces, tampoco es algo que sea lo que más me preocupa,
porque elegí una buena opción.
Había otra vez loble de mejor, seguro.
Sí, también está seguro peor también.
Y también vino luego el Covid, claro.
Y Veta sabe, sí, sí.
Y no tenía mal la licencia bancaria todavía,
la licencia del Banco de España, podían haberlo no dado.
Y otra vez había comprado una cosa inservible.
Entonces, todo esto...
Cuando te compras, ¿tú ya tienes 15 personas trabajando?
No sé, lo máximo que hemos tenido ha sido 17,
pero con dos becarios.
O sea, las cifras sales son 15 y ahora somos 15.
Ayer éramos 12 en el momento que nos compró Indra.
¿Y cómo ha cambiado Afterbanks después de la compra de Indra?
Hemos tenido mejores oportunidades.
Algunos de los clientes importantes que tenemos ahora
nos ha llegado gracias a Indra,
y algunos de forma directa, pero súper directa,
y otros que no lo dicen, pero de forma indirecta,
que al mejor no sé cómo decirlo.
Bueno, no lo digo, algún cliente muy grande,
que seguro que no contrata con una startup,
pero sí contrata con Indra.
Entonces, porque ya les conocen otras cosas
y ya tienen ahí, pues, a quien exigir
que les funcione bien, que les damos un servicio.
Si a ti la parte de desarrollo de negocio no es tu favorita, digamos.
¿Tú eres más de producto?
Yo soy más de producto. A mí me gusta producto
y al final aquí me estaba encargando de todo bastante.
No teníamos a nadie que liderara las otras partes,
aunque sí que contratábamos, se ha intentado,
pero no lo había.
Y ahora tenemos de negocio lo que nos entraba de forma orgánica
antes que era todo, más lo que nos entraba por Indra,
más algunas cositas que vamos buscando,
porque lo vemos muy, muy claro y tocamos la puerta
y te suelen hacer caso.
Pero negocio realmente no me gusta.
A gente que le gusta más.
¿Y qué pasa con el CEO?
Javier Martín salió antes de que empezara a vivir la cosa.
Es que es putada, ¿no?
Pues salió el... Sí, sí, sí.
Es putada para él, Diego.
Parecía que no traccionaba bien
y llevábamos un tiempo ahí muy estancados con los ingresos.
Él quería también que me dedicara en exclusiva y yo no quería.
Y se fue antes de que yo empezara...
Al mejor también me sirvió el...
Oye, es que ya no tengo ni se va a tiempo parcial.
Ya no tengo ni se va a tiempo parcial.
Para decidirme a dejar el trabajo y ponerme yo a tiempo completo.
Pero para él, una de las pegas era esa que...
Yo tendría que estar a tiempo completo.
Y él, bueno, había vendido su empresa,
tampoco necesitaba el dinero,
pero no veía el momento en el que íbamos a entender ya nuestro sueldo
y empezara...
Porque tampoco estábamos buscando ronda para sueldos ni nada.
Y comentas que la parte de la venta de Indra
había una parte que era atada a Itos, ¿no?
Esto es muy habitual, ¿no?
Lo que se llama burnout.
Itos de negocio futuros.
Sí, Itos sencillos, en realidad.
No... A ver, en detalle, tampoco se puede entrar.
Pero si puedo comentar, uno era conseguir la licencia bancaria.
La licencia vendida de pago.
Entonces, si la licencia bancaria tiene un precio con licencia,
tiene otro.
Eran Itos muy fáciles.
Entonces, pues nada.
Y esto no era para los socios que te habían acompañado
durante ocho meses, sino para ti, como...
Como gestor de la empresa, ¿no?
Sí.
Vale. Y ¿sigues atado, entiendo, un tiempo de permanencia?
Sí, esto es...
Se puede reducir, porque son cosas de detalles del contrato de compraventa
que no se pueden decir.
Pero...
Si tengo Itos por cobrar y estoy aquí, pues...
Soy yo que lo digo. Tranquilo.
Pero tú estás bien. O sea, es una...
Yo estoy contento.
Si tuviera un contrato de permanencia y terminara,
probablemente seguiría más tiempo.
Porque las cosas van muy bien.
Van muy... Sobre la seda, Indra, no siempre mete...
Hay veces que sí, que mete también presión,
pero en general te tratan bien.
Nos han dejado como impresión independiente.
Estamos en nuestra oficina y hay que reportarles,
hay que hablar con ellos de forma regular.
Pero, al final, la forma de gestión lo ha cambiado demasiado.
Cierto que a veces opinan, pues...
Oye, tengo que contratar a un perfil superalto.
¿Qué opinas? Porque es un riesgo.
Puede salir bien, mal y a lo mejor quieren conocerle.
Ese tipo de cosas.
¿Quién es el interlocutor en Indra? ¿Qué perfil?
Tenemos al director financiero.
Tenemos a una...
Vivian, que es la mujer que lleva innovación.
Y con esas dos personas, con el director general,
también hablamos a veces,
cuando hay algo así muy crítico o alguna buena noticia que da.
Y...
Que es por 8.
Y es un poco el esquema que tenemos con ellos.
No...
Está bien, ¿eh?
Es más o menos lo que me esperaba.
Había momentos buenos, momentos malos, pero en general está bien.
¿Y a largo plazo qué espieras de Afterbanks?
A 5 años, por ejemplo.
Estamos muy metidos en la TAM,
porque aunque están entrando algunos competidores, está a Belvo.
¿Qué ha pasado por aquí también?
Sí, está a Finerio.
Eh...
Que...
Que, bueno, les conocemos personalmente.
Eh...
Nosotros tenemos ya algo diferenciador.
Y con estos, con ellos,
en que ya no somos una startup, ahora vendemos...
Oye, no somos una startup, no vas a implementar nuestro producto.
Lo que antes no podíamos decir.
¡Ah, por ser startup, eh!
Ya, ya, pero un Bangkok, a lo mejor no quiere poner algo.
Y que te cierre en la empresa al año siguiente,
porque tiene un problema de que discuten los socios,
o de que, oye, ahora contratas en DRA,
el socio en Fadas le atropelló a un autobús y la empresa sigue.
¿Aten, no?
Antes...
Eso lo vendemos como algo diferenciador
y que el producto ya funciona y que estamos metidos en bancos de verdad.
Y...
Y es algo que tenemos ganado toda la homologación.
Lo que es la calidad del producto está mucho mejor que cualquier cosa
que pueda haber empezado después que nosotros.
Entonces, eh...
Mientras lo siga viendo tan fácil, resultaría difícil irme.
Mientras lo vea el camino así.
Para nosotros ahora el reto o la dificultad más grande que tenemos es,
por selección de personal, que lo ha sido siempre,
cada vez está más difícil contratar perfiles técnicos buenos.
Eso para todos, ¿eh?
Sí, no sabemos cómo resolverlo realmente.
Desde Oscar Pierre, que ha estado aquí,
no es lo que ves en los ojos, lo que le llega a preocupar a eso,
hasta todo el mundo.
O sea, es un recurso muy escaso hoy en día.
Muy difícil.
Y a veces hay que permitirse...
Venga, voy a contratar más de lo que necesito,
porque sé que alguno se me...
O hay rotación, o no va a ser tan bueno como parece.
Y eso es un poco la estrategia, y un poco...
Si necesitas uno contratar dos,
y si empezan viendo bien los dos, pues...
Perfecto.
Claro, y si no, pues al menos no te ves sin nada.
Y como insider del sector,
¿tú crees que los neobancos o las nuevas startups de Fintech
van a reemplazar la banca tradicional?
Pregunta así.
Yo me lo diría.
Yo pienso que la banca no se va a dejar.
Lo que pasarás es que los bancos más colaborativos
seguirán existiendo o crecerán.
O sea, yo veo a BBVA que es que está en todos lados.
O Kaisabang, ahora seguramente también.
Es que es lo gran...
No nos hace que nombres a todos, porque no se enfaden en uno.
No, son los que hablamos nosotros.
Que sí, que se están poniendo las pilas.
No, y habrá otros que no,
o sobre todo los que están muy a la expectativa.
Los que van a la expectativa es que pierden negocios.
Mi mujer no se va a bajar de BBVA,
porque le gusta muchísimo la app.
Porque le dice, mira, y nos dice ahora cuánto vale el piso
y tonterías que dices, y por esto no te cambia de banco, pues sí.
Y entonces, si te encanta tu banco, no te cambia.
El usuario.
Y muchos bancos no están evolucionados.
Entonces, la parte de Open Banking,
que ahora se permita entrar a más gente,
tampoco lo veo.
O sea, no creo que alguien desplace a un banco.
En todo caso, puedes trabajar con el banco,
puedes colaborar con ellos,
puedes ayudarle a hacer productos mejores,
pero ir a apartar un banco es que no lo he visto.
O sea, estamos pensando Revolute, N26, Conto, ahora.
Y está muy bien lo que están haciendo, pero...
Más de tener una cuota, pero no van a reemplazar la banca.
Sí, y en qué momento eso es un negocio rentable.
Ya.
Y al final, estas...
El momento en que se vende a un banco tradicional.
Sí, sí.
Claro, pero ya está, entonces...
Oye, muy bien, con esta predicción final de lo que va a pasar
en el sector, que va a quedar grabada aquí para nuestros cinco años,
abrirla.
Y, oye, recordando que nos ha extraído que unos posabasos...
Sí.
...de Afterbanks con un floppy. ¿Por qué un floppy?
Nada, si me ocurrió.
Muy vintage, ¿no?
Haciendo appies y...
Me pareció muy gracioso, porque muchas siempre...
Es un guiño al sector bancario.
Es un poco su gestión, en el momento que los hice,
los diseñó y yo cogí en lo único que me bajé.
Y...
Muchas veces nos pedían el código fuente al principio.
Cuando empezamos con la empresa, decían,
¿Y qué es que si la empresa se va por ahí a galete?
Yo quiero el código fuente, te contrato,
y me da ese código fuente.
¿Y se lo daba en un floppy?
No, no.
Nos lo dábamos ni de caso al día, entonces...
Pues, fíjate, pues vete con otro.
O sea, de forma educada siempre decíamos que no hay código fuente,
pero en realidad el código fuente entra en un floppy de sobra.
Es un mega y medio.
Y...
Y bueno, mi estrogracias es como tomar el código fuente.
Quiero ver a esas personas para darle los posabasos,
que todavía no he podido.
Está muy bien.
Oye, pues muchas gracias, David, es súper interesante.
Yo creo que hemos hecho un recorrido muy interesante
en la historia de Afterbanks y del sector,
que a mucha gente le interesará y mucha suerte.
Yo agradezco mucho que me hayáis invitado,
porque ya he escuchado al buscar de antes,
y espero que la gente no sea aburrido, tampoco.
No, es verdad.
Esto a que le interesa, me imagino que le...
Espero que la haya gustado.
Sí, muchísimas gracias y hasta la semana que viene.
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