Continuem endavant al matí de Tarragona Ràdio
i tal com els havíem anunciat a primera hora del matí
en el sumari de continguts,
volem dedicar uns minuts a parlar d'hipoteques.
Volem dedicar això, una franja al matí de Tarragona Ràdio,
a saber com afronta aquests mesos, aquests dies,
el mercat immobiliari,
aquest clima de certa recessió, de restituació econòmica
que s'està comentant en el sector de l'habitatge.
Si us recorden, a començaments de juliol
parlàvem amb el president dels promotors,
amb el senyor Manuel Ninyarola,
ens confirmava això que dèiem,
que el mercat estava experimentant una certa resituació
i avui volem conèixer com afronten,
des del sector de les hipoteques,
aquesta nova situació.
Per això hem convidat avui als estudis de Tarragona Ràdio
en Ramon Puig.
En Ramon és el director de màrqueting de Caixa Tarragona.
Ramon, hola, molt bon dia.
Hola, bon dia a tots.
Amb en Ramon Puig, a més, aquells oients fides que tinguin més memòria
segurament recordaran que l'any passat vam tenir una conversa
força interessant ja sobre aquesta qüestió.
Ha canviat molt la situació en el mercat de les hipoteques
en aquest sector des de l'any passat,
des de l'estiu passat, Ramon?
Déu-n'hi-do.
Ha canviat força en dos sentits.
S'ha confirmat el que ara tu apuntaves,
és a dir, aquesta desacceleració,
és a dir,
s'està reduint el creixement respecte a l'any passat
i això ha obligat, per tant,
n'hi ha menys demanda i, per tant,
el que ens ha obligat a totes les entitats,
sobretot, a espavilar-nos.
Espavilar-nos en quin sentit?
Doncs a desenvolupar productes, en dos sentits.
D'una banda,
a donar facilitat de finançament
als demandants actuals,
que volen dir els joves,
volen dir els nouvinguts,
persones que avui ja no tenen aquell estalvi necessari
per poder afrontar una hipoteca
i, per altra banda, també
poder donar resposta
a aquesta pujada de tipus
que ha sigut progressiva,
que potser ja gairebé ha arribat
a la zona d'estabilitat,
és a dir, poques pujades més a la hora de tipus,
però que ha fet que les quotes mensuals
siguin molt més importants.
I, per tant,
hem hagut de desenvolupar molt
productes, solucions,
per poder, doncs, això,
intentar que el mercat no s'aturi,
intentar que les hipoteques
segueixin creixent
com ho estem fent els últims anys
i, per altra banda, també,
sobretot,
donar resposta als clients, no?
Tant perquè puguin accedir a l'habitatge
però també perquè puguin pagar
la seva hipoteca.
Has apuntat de diferents coses.
Si et sembla,
les anem desenvolupant.
Cap problema.
Centrem-nos en primer lloc
per aquells clients
que en aquests moments
ja tenen una hipoteca contractada.
Com comentaves,
els tipus d'interès
han pujat notablement
al llarg de l'últim any.
La gent que hagi patit
una revisió d'hipoteca,
segurament ho podrà comprovar
amb molta facilitat.
Les lletres estan pujant
de forma notable.
Hi ha molts ciutadans,
hi ha molts clients
que es troben
en situació complicada
per poder fer front
a aquesta hipoteca,
senyor Puig?
Si volies dir
amb bones paraules,
si nosaltres hem notat
una amorositat,
un repunt d'una amorositat,
podríem dir
que només ho hem notat
en un col·lectiu
i en situacions
molt concretes.
És a dir,
reduït.
Pràcticament no hem notat
una amorositat
i quan hem notat
una amorositat
ho hem notat
a col·lectius
perquè ho entenguin
els oients.
Aquelles hipoteques
que nosaltres donem
finançament
a través dels APIs.
és a dir,
la persona
que està pagant
un lloguer
se'n va
amb un API
i diu
mira,
jo vull
comprar un pis.
I ha vingut
aquell finançament
a través nostre
i potser n'ha hagut
ha sigut
unes condicions
on haguéssim
de risc diferents
i que al seu moment
ja estàvem més
al límit
de poder pagar
o no poder pagar
i per tant
alguns,
insisteixo,
en situacions
molt limitades
i molt concretes
doncs ha hagut
algun problema
de amorositat.
excepte aquest col·lectiu
molt concret
gent que tenia
dificultat ja
d'assumir
aquella hipoteca
aquella proposta
de finançament
perquè els seus ingressos
estaven molt a prop
de la capacitat
de pagament
doncs naturalment
han notat.
El que passa
és que les entitats
i això una mica
arran de tota la crisi
que s'està parlant
als Estats Units
de les hipoteques
afortunadament
la política de risc
la política
el mercat hipotecari
el regulador
el banc d'Espanya
que moltes vegades
el critiquem
pel regulador
que és
també té
coses molt bones
unes coses molt bones
és que
la política
de riscos
i de concessió
d'hipoteques
de bancs
i caixes
és molt rigorosa
aleshores
nosaltres
abans de donar
una hipoteca
un banc
una caixa
doncs
el que mirem
són dues coses
bàsicament
és que
el que estigui
demanant
aquella persona
tingui relació
amb el valor real
amb la taxació
d'aquell pis
i segon
i el més important
és que ens justifiqui
d'una forma coherent
d'una forma
constatable
amb les nòmines
que els seus ingressos
són regulars
i per tant
aquell 40%
que diem
45%
que hagués
estigui a la hipoteca
tingui relació
amb els ingressos
que hagi documentat
i ens aporti
aquest és el percentatge
amb què encara treballen
les entitats financeres
aquest 40-45%
dels ingressos
total d'una família
és el màxim
que es permet
destinar a una hipoteca
això ha anat pujant
abans era el 30%
no fa massa anys
3-4 anys
avui és el 40
és el 45%
inclús fa pocs
hem vist
amb algun mitjà
que sortia
en formació
del Ministeri d'Economia
i també del Banc d'Espanya
on l'aproximament
està entre 44
3,8%
45%
que si això
li restem
l'impacte
a la deducció
a l'ERPF
està al voltant
del 36%
que és superior
s'ha de dir
a fa un any
que era inferior
hem parlat
que no hi ha
morositat
en termes generals
excepte aquest cas
molt concret
molt específic
que vostè comentava
la resta de la gent
la resta de clients
s'estranyen el cinturó
però poden fer front
amb certa tranquil·litat
espanyola
el que sí que hem fet
és a dir
per tant
podem dir
que la morositat
pràcticament
no l'hem notat
el que sí que hem fet
és dos coses
naturalment
això obligat
a que la política
de concessió
sigui més rigorosa
ho era
però encara ho sigui més
és a dir
que ja tingués en compte
aquesta pujada de tipus
quan encara estàvem
en pujada
i quan no estàvem
al moment
que estem actual
és a dir
pensem que hem vingut
d'un dos i pico
i estem actualment
ja
pràcticament
estem al 4,50
arribarem al 4,60
per tant
el recorregut
ha sigut important
per tant
quan estàvem al 3, 3,30
quan estàvem al 4
ja tenim en compte
aquesta pujada
que vindria
doncs per tant
a part d'aquest
amb aquest major rigor
a l'hora de concessió
i preveure
aquesta pujada
de tipus
ja d'antubi
a l'hora de concessió
si la persona
que ho podia notar més
era aquella persona
que havia contractat
una hipoteca
feia un any o dos anys
on havia l'impacte
més important
era la persona
que havia contractat
pràcticament
havia tingut
una o dues renovacions
de l'import
de la quota mensual
que l'havia contractat
amb uns tipus d'interès
molt baix
llavors
ara tocava revisar
ja sigui perquè la revisió
era semestral o anual
i per tant
tornàvem a mirar
quin era el preu del diner
l'oríbor
amb aquest cas immobiliari
hipotecari
perdó
i havia pujat molt
doncs què fèiem
amb aquests casos
nosaltres
el que hem fet
és parlar amb el client
i dir-li
vostè té diferents solucions
té problemes
i dir-li
aquesta nova quota
que tindrà
la pot pagar
no la pot pagar
la pot pagar
cap problema
aquell col·lectiu
diguéssim
que estàvem més al límit
que per tant
quan va contractar
l'hipoteca
ja va fer un esforç important
li oferíem
diferents solucions
una
una renovació
de l'hipoteca
què vol dir això
doncs vostè
revisi les condicions
del seu moment
i pot fer diferents coses
allargar el termini
de manera que
la quota sigui
la mateixa
que està pagant
però si l'hipoteca
era 30
ara pot ser 35 anys
i d'alguna manera
això és un concepte
que ho tenim molt clar
a les caixes
o a menys de caixeta
no ho tenim molt clar
que avui la gent
el que mira és realment
jo què puc pagar el mes
i a vegades prefereix
i no està pensant
o per ell no és important
que acabarà pagant
sis mesos més
o un any més
si en canvi
aquella quota mensual
o aquella càrrega mensual
és compatible
amb els seus ingressos
i amb el seu nivell
de vida actual
per tant
han fet això
inclús han fet
van fer un producte
una mica específic
de manera que
els primers mesos
o inclús el primer any
els tipus fossin fixos
de manera que no notés
la pujada
i quan
a cap de 3 anys
tornaria a tipus variables
però ja no
diguéssim
hauria tingut temps
d'assimilar
la nova situació
i sobretot
que no hagués notat
aquest increment
de preus
avui
avui què estem fent
avui
podem dir
que
que va ser
ja fa uns mesos
vam remodelar
l'oferta hipotecària
i vam convertir
en un estàndard
als 50 anys
avui fem
avui la hipoteca
50 anys
sempre parlant dels nous clients
si ara
un client
es presenta a les oficines
queixa a Tarragona
vull una hipoteca
vostès ja ofereixen
com a línia general
una hipoteca
50 anys
d'alguna manera
el que vam fer
és
això que primerament
vam
aquesta situació
que primerament
la vam oferir
i la vam afrontar
pels clients
que havien contractat
recentment la hipoteca
per poder seguir pagant
i per tant
la seva nova quota
revisada
per l'evolució
dels tipus
no la poguessin assumir
perfectament
també hem vist
que és una solució
per les noves hipoteques
aleshores
què veiem
si veiem
que una solució és
la gent pot pagar
una quota determinada
i això s'aconsegueix
amb hipoteques
a 40, 45 i 50 anys
fem-ho
per tant
el nou estàndard
és fins a 50 anys
sempre
que l'edat
del contractuant
el que contracti
el client
i la hipoteca
no supere els 80 anys
és a dir
una persona que té 29 o 30 anys
perfectament pot contractar
una hipoteca
30 més 50
80
una persona que té 32 anys
48 anys la hipoteca
d'acord?
per dir
home
aquella persona
no acabi de pagar
quan estigui
pràcticament
en una etapa avançada
de la seva jubilació
tot i que
la història ens diu
que la gent destina
la metat del seu període
a finançar
és a dir
abans si la gent contractava
i fer una hipoteca
a 20 anys
amb 10 anys
ja la tenia amortitzada
però aquest és
un dels criteris
que hem fet
això li anava a preguntar
perquè clar
si ja estem pensant
ara l'edat actual
de jubilació
en aquest estat
és de 65 anys
és difícil de preveure
que la gent
pugui
donar la seva jubilació
fer front
a les lletres
de la hipoteca
el que passa és que
estem jugant
que avui sí que
ja estem en una situació
de tipus
que en principi
és bastant estable
és a dir
avui l'Euríbor
està al 467
l'Euríbor normal
perquè l'Euríbor
hipotecari
és una mica
diferit
és a dir
va una mica retrasat
i per tant
va acumulant
la pujada
una mica més tard
doncs està l'Euríbor
any
avui està al 467
els mercats
diuen que l'Euríbor
un any
estarà al 470
475
per tant
estem en una situació
ja bastant estable
de tipus d'interès
i la persona
que ara estigui pagant
avui preu de mercat
que ja hagi revisat
o que contragui
una hipoteca
en principi
ara
per ell serà un esforç
però aquí hem de comptar
la inflació del 2
al 3%
i que per tant
quan tingui d'aquí 10 anys
d'aquí 15 anys
d'aquí 20 anys
aquesta hipoteca
per ell l'esforç
serà molt inferior
aquest és un dels productes
una de les condicions
flexibles
que s'han oferint
als nous clients
ofereixen més tipus
de facilitats
jo diria que
ha hagut dos o tres
conseqüències importants
el que dèiem
una és
allargar el termini
és a dir
si abans
abans es necessitava
equivalir al 30-35%
de l'esforç
de les famílies
els seus ingressos
avui ja estem parlant
del 40-45
també hem vist
que abans
si les hipoteques
eren a 30 anys
s'han passat a 35
a 40 anys
i fins a 50 anys
i una altra
de les situacions
que ha provocat
sobretot la pujada de tipus
és
modificacions de producte
inclús
productes nous
que són els famosos
protecció de tipus
són productes
abans pensats
només per l'empresa
això
tècnicament
es diuen
swaps
i caps
però
perquè ho entenguin
la gent
en diem
cobertures de tipus
o protecció de tipus
com funcionen
perquè ho entenguin
això era un producte
que fins fa poc
dirigíem a la mitjana
i gran empresa
que feia un finançament
una operació
feia un préstec
a llarg termini
per inversió
de 300.000 euros
que pot ser
l'import d'una hipoteca
fàcilment
i diu
esclari
jo
la meva tresoria
l'he calculat així
i no vull que m'impacti
una determinada pujada
de tipus
per tant
contracto un producte
que em diu
escolta
si avui el preu de doner
o l'Euribor
està al 4,5
jo no vull pagar
més del 5
i és un producte
que et fa
si tu m'ho pagaràs
més
d'aquests 5,5
s'entén?
és a dir
si avui
tu tens una hipoteca
que està
per dir-ho
és Euribor
4,5
més un diferencial
de 0,50
és un 5
doncs tu
pots dir
escolta
jo
no vull pagar més
del
substitueixes
l'Euribor
per un tipus
equivalent
el que protegeixes
que en aquest cas
posem que és el 5,5
que és bastant real
això
i dius
jo no pagaré mai més
del 5,5
més el diferencial
de la hipoteca
jo mai pagaré més
del 6
si la meva hipoteca
si els tipus d'interès
pugen
més
jo no pagaré més
és a dir
és un producte
que contractes
que val uns diners
però que serveixen
per topar la hipoteca
la pujada
és d'alguna manera
una hipoteca mixta
això és una mena
d'assegurança
davant una forta pujada
davant dels cincs d'interès
com diu
és una cobertura
protegeixes
davant pujada de tipus
d'alguna manera
això a la pràctica
això
que al principi
es venen com productes
individualitzats
s'han incorporat
de forma paquetitzada
amb algunes hipoteques
de fet
nosaltres també ho hem fet
i l'altra modalitat
una era el CAP
que això
de fet val diners
és a dir
és una assegurança
però
i l'altre producte
és el swap
que dèiem abans
que és molt més senzill
tu canvies
tipus variable
per tipus fix
que normalment
el tipus fix
sempre és una mica més car
però què fas
normalment
aquestes cobertures
són per 3-6 anys
nosaltres en aquest cas
Caixa Torona
ofereixen 3 anys
i et garanteix
amb un swap
què fas
jo sé que durant
els primers 3 anys
la hipoteca serà fixa
és a dir
en lloc d'Uribor
pagaré sempre
l'evolució variable
serà pagaré
el 5-20
el 5-50
el que sigui en aquell moment
més naturalment
el diferencial
de l'Uribor
que en funció de la
en el cas de Caixa Torona
el diferencial
l'establim
en funció de la vinculació
i el número
de productes
que té contractats
a Caixa Torona
però d'alguna manera
són dos productes
que han tingut
molta acceptació
que inicialment
perquè fa un any
pràcticament
eren residuals
molt plantejats
insisteixo
per la mitjana
i gran empresa
per la petita no
però per persones grans
i que ara s'han vist
com a substitució
com a alternativa
sobretot
per evitar
aquest risc
aquesta incertesa
de pujada de tipus
podríem dir
que és
com a Espanya
si recordeu
sempre es diu
home
a Espanya
no hi ha manera
de fer les hipoteques fixes
he hagut
inclús un cert
intent
de fer hipoteques mixtes
hipoteques mixtes
que són
que uns anys
per dir-ho
els 10 primers anys
5 primers anys
de vida
que normalment és
de la hipoteca
que són a l'època
que tens més dificultat
per pagar
sigui tipus fix
per tant no tens incertesa
de tipus entrés
i la resta ja és tipus variable
i ja pots pagar
doncs el que fan aquests productes
el cap
el swap
és que els 3 anys
els 6 anys
primers
et topen
aquest límit
i ja sigui
perquè el tipus fixi
perquè tu ja has dit
jo canvio el variable
que tinc ara
com sé que pujarà
el tipus
perquè el tipus fixat
el determines tu
o perquè et ve fixat
exacte
i el cap
que tu
el contracte
aquests són dos productes
que nosaltres recomanem
i prescrivim
el client
sobretot
aquell client
que té una certa dificultat
a la contracta
que veiem
que ja està al seu límit
i que a més a més
té una certa
inquietud
davant
què passarà
amb els tipus
sent parlant
amb en Ramon Puig
el director de màrqueting
de Caixa Tarragona
sobre el sector
sobre
què passa actualment
amb les hipoteques
i ara li hem de fer
la pregunta
del milió de dòlars
la pregunta
que tots els clients
fan quan parlen
amb el seu assessor
sobre el tema
de les hipoteques
els tipus d'interès
quines previsions
hi ha actualment
estem en aquest
4,5
aproximadament
hem tingut unes
pujades
constants
d'un quart de punt
al llarg
dels últims mesos
els especialistes
què preveuen
continuarà pujant
si ho vols dir
Pepe
diré el que diuen
els especialistes
perquè en cas
jo no soc cap especialista
financer
el que deia fa un moment
l'euríbor hipotecari
va endarrerit
uns mesos
respecte
l'euríbor
el preu del diner
que marca
el banc central europeu
avui el mercat
l'euro
l'euríbor any
està al 4,67
l'euríbor hipotecari
està al 4,56
hi ha 10 punts
de diferència
per tant
aquests punts
s'han de recuperar
això
això és una realitat
què diu el mercat
com està l'euríbor
d'un any
el 4,70
75
per tant
estem en una situació
bastant estable
i res fa preveure
que hi hagi
una pujada considerable
es deia
la premsa
que es va publicar
i aquesta real de la crisi
dels Estats Units
que una crisi més financera
i que en cap cas
hem de traslladar
ni fer cap comparació
amb Espanya
són coses
completament diferents
es parlava
que el Banc Central Europeu
encara pujaria
un 0,25
més el preu del diner
perquè està més preocupat
encara de la inflació
de controlar la inflació
que d'impulsar
el desenvolupament econòmic
perquè considera
que el dinamisme
de l'economia
a Europa
és important
i encara hi ha
major risc
d'inflació
i ha de controlar
els preus
pujant
el preu del diner
això
davant de l'escenari
dels Estats Units
ha fet
sembla repensar
la Banc Central
i de moment
aquesta pujada
de 0,25
no la farà
i per tant
encara reforça
més la tesi
que el preu del diner
en principi
s'ha de moure
amb la situació
és a dir
poc recorregut
li queda
a l'Euribor
una mica
si la resposta
als nostres oients
i per tant
aquest preu
ja és molt més raonable
és el preu
que històricament
havia tingut Europa
i la situació
que havíem viscut
amb l'Euribor
en mínims
no era l'habitual
aquest tipus d'interest
entre el 4 i el 5
és el que
la situació
diguéssim
raonable
és la situació
que ens hem d'acostumar
pels pròxims anys
ja per acabar
Ramon Puig
vostès estan
sempre molt
amatents
les situacions
del món hipotecari
en d'altres
països europeus
en d'altres països
del món occidental
alguna vegada
crec que l'any passat
fins i tot va sortir
l'exemple del Japó
on moltes vegades
ha sortit
en diferents mitjans
de comunicació
que les hipoteques
s'hereten
de pares
de fills
aquests exemples
són també
a mig
i a llarg termini
exportables
a l'estat espanyol
a veure
i primer de tot
el que ha de tenir clar
la gent
és que
i no sé si ho sap
i moltes vegades
els que estem al sector
tampoc ens adonem
el sector financer espanyol
és dels més desenvolupats
al món
en fet
i bona part d'això
es deu
a crear
el fenomen
de les caixes estalvi
que competen amb els bancs
és a dir
d'una situació
d'un país
on hi ha 4 o 5 bancs
a Espanya estem parlant
que hi ha 40 caixes
líders cada una
al seu territori
i competeixen
amb grans bancs
no és cap
sembla que
no diré
cap
cosa que sorprèn ningú
tenim dos grans bancs
a nivell internacional
com són els
Antena VBA
una gran caixa
també
perquè és una corporació
industrial
i tota una sèrie
d'entitats
líders
al seu territori
i que això fa que
ens hem hagut de ser
com
ens hem hagut de desenvolupar
molt
molt desenvolupament
comercial
molt desenvolupament
de riscos
és a dir
ha fet que el mercat
acompanyat
d'un
agent regulador
aquest és el banc d'Espanya
que ha fet molt bona feina
i fet que el sistema
de feina ser espanyol
és dels més avançats
del món
i amb les hipoteques
que han nodrit
i ha sigut el motor
del negoci
de totes les entitats
encara més
per tant
podríem dir
que Espanya
exportarà més
que no pas
importarà
i això
seguirà sent així
el que
alguna tendència
que pot passar
potser sí que és veritat
que alguns països
aquesta tendència
a allargar terminis
ja els estem
ja els estem notant
en aquests 50 anys
que potser fa
no massa temps
és una bestiega
i ja ho són
també que arribem
a finançar
fins al 100%
tampoc
és cap tonteria
i un tema
que és la carència
és a dir
diguéssim
jo durant els primers anys
només pago
principal
no pago
perdó
només pago
interessos
no pago
principal
no amortiso
perquè la quota
sigui més baixa
també ho hem fet
de fet nosaltres
també hem incorporat
una de les opcions
que té
sobretot el col·lectiu
que té més dificultat
els primers anys
el que li fem
és una quota
més reduïda
què vol dir?
que els primers anys
només paga interessos
no amortis a hipoteca
i no amortis a hipoteca
és més llarga
però sí que ja li permet
entrar a finançar
la seva hipoteca
i adquirir l'habitatge
això
que es pugui traduir
en carències més llargas
és a dir
que el client
durant 20 anys
paga
pot ser
el que està clar
és que en aquest moment
i la situació
dels Estats Units
ha fet que
hi hagi més prudència
sobretot
en temes de riscos
és a dir
ser menys agosarats
amb propostes
que ho érem
fa uns mesos
o fa un any
però
jo crec que
aquest missatge
és important
que entenguin
que estem
en un país
on el mercat financer
està molt avançat
on tenim els productes
innovadors
és a dir
som referents
arreu
i que
davant situacions
que estan passant
a altres països
doncs en aquest cas
ens hem d'alertar aquí
Ramon Puig
director de màrqueting
de Caixa Terrabona
moltes gràcies
per les seves explicacions
i moltes gràcies
especialment
per aquesta claredat
aquest tot didàtic
que de ben segur
que hauran agraït
els nostres veients
moltes gràcies a vosaltres
a rebre
molt bon dia
a rebre
away