Saludem ja en Víctor Roca
Laura Picó, molt bon dia
i un any més dins de la mateixa temporada
per això sí, un any més
per tant, bon any a tots dos també
continua aquesta col·laboració
amb el Col·legi d'Advocats de Tarragona
que es materialitza en la col·laboració
i en la participació cada setmana
dels nostres advocats
advocat i advocada
i bé ja sabem que és de mal parlar
que això de parlar de diners és com a lleig
és com a molt materialista
però és el que hi ha
i realment s'anuncia molt una crisi
una crisi que si atenem
a les dades que ens parlen de les rebaixes
per exemple, sense anar més lluny
es veu que no es nota perquè diuen que ens gastem
250 euros per català
en les rebaixes, la qual cosa suposa
un 5% més que l'any passat
que se suposa que estàvem en plena abonança econòmica
però en fi, els economistes
ja s'aclariran
el cas és que aquesta crisi
doncs planea
per les cases, per les llars
i afecta sobretot
a determinats pagaments
que hem de fer com el de la famosa hipoteca
no parlem tant de la crisi
sinó que de quina manera
ens hem de maniobrar
davant de determinats problemes
que puguem tenir
doncs perquè havíem fet malament els càlculs
o allò que es diu plenerament
vam estirar més el braç que la màniga
i no arribem a pagar
allò que havíem de pagar
en primer lloc voldria dir
encara que no sigui
d'entrada una qüestió
estrictament jurídica
però que quan parlem de crisi
evidentment hi ha
certa crisi
però no n'hi ha per tant tampoc
exactament
en primer lloc
les coses avui en dia
donats als mitjans
sobrats
que existeixen
a nivell comunicatiu
d'intercomunicació
entre les persones
doncs sempre
es magnifiquen
no dic per part
dels periodistes
sinó per part de tot
no, no, també ho pots dir
ho pots dir
però els rumors corren
i s'escampen
amb molta facilitat
i es magnifiquen una mica
també voldria una altra cosa
paradoxalment
quan parlem de crisi
una crisi
sempre afecta
major o menor mesura
tothom
però això és com tot
uns passaran
un estat més crític
però altres menys
o es dona
el tom a la truita
sempre es diu
i jo discrepo
en certa mesura
que quan hi ha crisi
els advocats
és l'efecte contrari
i és el que t'han de batir
que es us omplen els despatxos
hi ha més assumptes
hi ha menys gent
que paga la hipoteca
hi ha més gent
que li posen
un procediment judicial
per no pagar
hipoteques, lloguers
que sigui
el problema és que després
no us paguin a vosaltres
aquí vull
el problema és que clar
bé
te les has d'apanyar
com puguis
per poder
demanar
doncs
la crisi
també ens afecta
indirectament a nosaltres
però a veure
és evident que
quan hi ha una situació
de crisi
les previsions
sempre són
que el número
d'assumptes
augmenti
per motius lògics
perquè
bé
amb el que porto d'any
doncs hi ha gent
que està inquieta
que si no paguen lloguers
no només hipoteques
sinó a vegades lloguers
òbviament
el tema hipotecari
potser és un dels temes
estrella
per la bombolla
etcètera
és una qüestió evident
però no estem aquí
per analitzar
termes macroeconòmics
perquè per això
estan els economistes
sinó per valorar
com creiem
els aquí presents
que es podia afrontar
aquesta situació
òbviament amb diners
d'entrada
a mi ja em sorprèn
una cosa
des de la més absoluta
ignorància jurídica
i és que
quan deixem de pagar
una cosa
estem incomplint
un contracte
i a grans trets
clar
si jo incompleixo
un contracte
que prèviament he acceptat
em dóna la sensació
que poca sortida
t'estim
per no dir-ne cap
sí
sí
és que quan
s'incompleix un contracte
o dit d'una altra manera
un contracte
està per a complir-lo
no hi ha més volta de fulla
això sí
això sí
primera recomanació
potser és
la base de tot
si no es pot
afrontar
un pagament
i dic no es pot
perquè
després
també
es comprova
i fem
una anàlisi
de consciència
personal tots
que moltes vegades
amb la psicosi
que no puc pagar
es segueix
al mateix ritme de vida
em segueixo
comprant cotxes
i em segueixo
comprant tal
o anant-me de viatge
no m'apreto el cinturon
però deixo de pagar
l'hipoteca
o deixo de pagar
el lloguer
això també es produeix
de tant en tant
és aquesta psicosi
o no puc pagar
l'hipoteca
però me'n vaig a sopar
cada cap de setmana
en un restaurant
però escolteu una cosa
no és una mica
llegenda urbana
allò que moltes vegades
es comenta així
en Tartullada
que fes
sí
doncs aquell o aquella
mira
cap problema
perquè està endeutat
però fixa't
el ritme de vida
que porta
i sempre se'n surt
això no és llegenda urbana
perquè tarta d'hora
escolta
no som tontos
tots els que no portem
aquest tren de vida
jo penso que la crisi
afecta
és així
els que ja van
molt molt molt
estirant més
el braç que la màniga
la gent que viu
més o menys bé
potser
haurà d'estranyes
una miqueta
el cinturon
que molts no ho fan
però una miqueta
però la gent
que realment va
allò
la hipoteca
el 80%
dels ingressos familiars
etcètera
és aquesta gent
la que bateix
perquè
l'altra gent
va vivint
si no podrà anar
de viatge
no hi va
però
aquí estem parlant
de posar el plat a taula
que és diferent
clar
és diferent això
i és aquí
on la crisi
afecta de veritat
i l'altre dia sentia
i és cert
que quan deixes de pagar
3.000 euros
t'embarguen
però quan deixes de pagar
6 milions d'euros
t'ajuden a pagar
és veritat?
jo crec que sí
perquè els bancs
o sigui la gent
que deixa de pagar
quan més deus
6 milions d'euros
és una animalada
el que passa
és que això significa
que generes
molt de moviment
econòmic
per tant
els bancs
i també les institucions
t'ajuden a pagar
a menys que sigui
una cosa
una cosa molt evident
i que
te'n vas
i ja no pots pagar
però en realitat
quan tu generes
un moviment
als bancs
i això és així
els bancs
et refinancien les coses
sempre diuen que els bancs
tracten molt bé
la gent que deu
molts molts diners
i no el petit estalviador
que potser té els seus
4 o 5 mil euros
estalviats al banc
tracta bé
la gent que deu molts diners
sempre i quan
tingui capacitat
de generar-ne molts
també
no només a la gent
que se n'enen el cap
i que s'endeuta
sinó a la gent
que té molta capacitat
de generar-los
parlava el Víctor
també de lloguers
no centrarem només
en el tema
de la hipoteca
davant de determinades
circumstàncies
si us sembla
per no generalitzar tant
podem posar damunt
de la taula
alguns casos hipotètics
però que se'n poden trobar
algunes persones
que ens escolten
sabent que
de quin mal has de morir
però com a mínim
que la caiguda
no sigui tan forta
lloguers
o altres deutes econòmics
o el motiu que sigui
tarja de crèdit
a títol personal
o a títol de negoci
entre empreses
crèdit personal
també que pots tenir
de totes maneres
el que volia fer jo
és un comentari
i una recomanació
el comentari
és el que deia abans
normalment
en general
parlant en abstracte
la gent que és previsora
és la gent que
malgrat la seva previsió
veu un mal moment
és capaç
d'estrenyes el cinturó
el que fa molta gent
és en lloc d'enfrontar
les coses des del començament
fer una fugida endavant
i refinanciar-se
i reendeutar-se
com per exemple
allò que fan
que junten crèdit
i aquest tipus de coses
previso aquestes petites
de refinançament
i això compta
perquè si tu
ja no pots arribar
a pagar un lloguer
o una hipoteca
inclús amb aquests
crèdits ràpids
de 3.000 euros
de 6.000 euros
això s'ha de pagar
i els interessos
d'aquests crèdits
són molt alts
i la gent
en lloc d'enfrontar
les coses
del començament
parlar amb el banc
parlar amb
no sé
intentar
estrenyar el cinturó
el que fa és
reendeutar-se
i el que passa
és que no arriben
a final de mes
o amb les targes
de crèdit
és molt típic
a dia 1
del mes
ja tens la targe
esgotada
i això
és molt difícil
tirar enrere
després
perquè tu tens
la majoria de gent
té un sou
i amb allò
has de comptar
i si amb això
ja no arribes
després
és molt difícil
sortir d'aquest pou
de totes maneres
si parlem
d'habitatge
que és tan fonamental
lògicament
en quin moment
i fins a quin punt
has d'arribar
perquè hi hagi
l'embargament
de la teva casa
del teu habitatge
per exemple
si parlem
d'una hipoteca
els embargaments
sempre venen
que et posin allò
literalment
al carrer
amb tu
i la teva família
és clar
bé
un embargament
només
dic només
el pot
el pot
designar
el pot dictaminar
un òrgan judicial
a vegades
un òrgan administratiu
amb segons
quin tipus
de sancions
multes
etcètera
però
bàsicament
dintre del nostre món
judicial
com sempre dius
Iolanda
només se'l pot dictaminar
un jutge
òbviament
després
d'haver-hi
un deute
acordat
o
resol
amb una sentència
o un auto
judicial
arrel
d'un procediment
hipotecari
d'un procediment
executiu
d'una sentència
per un procediment
ordinari
és a dir
per qualsevol tipus
de deute
sigui quin sigui
el procediment
que segueixi
I això és temps
també
temps real
vull dir que
des que s'inicia
el procés
fins que s'executa
l'ordre d'embargament
passa un temps
considerable
Passa temps
però cuidado
compte amb el que jo
deia abans
dintre de les circumstàncies
d'agafar el brau
el toro
per les banyes
al principi
intentem afrontar
el problema
inicialment
perquè
passar un procediment
judicial
és com el compte
que viene el lobo
que viene el lobo
llavors
el lobo
no en ve un
ve tot
una colla
de llops
que se'ns menjaran
vius
si arriba un cert moment
se'n poden fumar tot
per un deute
inicial
doncs
d'un lloguer
o d'una o dugues
o tres o quatre
quotes hipotecàries
o del que sigui
és que en el moment
que hi ha un procediment
judicial
per exemple
bon empagament
d'hipoteca
et reclamen
la totalitat
de la deuta
més interessos
més les coses
del procurador
i de l'advocat
i de més
i això implica
que o pagues
aquesta quantitat
que és molt elevada
o t'embargaran
a la casa
a no ser
perdó
que demostris
que és la teva
vivenda habitual
amb la qual
pots pagar
les quotes
que deus
i les costes
i els interessos
però un cop
entra el jutjat
la bola es fa més gran
però en principi
és casa teva
no et quedes
al carrer
literalment
bé
quan es tracta
de vivenda habitual
jo no parlo
de procediments hipotecaris
a vegades
es pot intentar
defensar
segons quin tipus
de deute
o segons quin tipus
de reclamació
i parlo amb genèric
però a veure
jo el que vinc a dir
és que el fet
de deixar
home
a vegades
et ve gent al despatx
i diu
quina és l'estratègia
a seguir
què faig
què faig
o vostè pot pagar
veus la persona
i t'exposa
sempre crec
que la sinceritat
ha d'anar per deman
per endavant
t'exposa
a les teves circumstàncies
i tu l'intentes dir
mira i escolti
tiri per aquí
o no tiri per allà
però vingui al principi
ja no dic a l'advocat
vull dir
amb un bon assessor
perquè estem parlant
de temes econòmics
però afronti la situació
perquè està clar
que deixar passar
8, 10 mesos
un any
és que el llop arribarà
i aleshores
és que
s'haurà fet
la bola tan gran
que sí que et pot arruïnar
una vida sencera
sigui el que sigui
pot ser la teva vivenda habitual
tot el que tens
etcètera
intenti afrontar
des del principi
encara que ho vegi molt negre
perquè quan ve la crisi
tot ho veiem negre fosc
en el cas de la targeta
aquella de crèdit
mira que m'he estirat
per les festes
m'he estirat a les rebaixes
a més a més
he fet el viatge
de la meva vida
i bé
no puc pagar
no puc pagar
què passa?
doncs has de parlar
amb el banc
el primer que has de fer
amb el banc
i parlar amb el banc
l'única manera
i com et pressionen
en el bon sentit
del terme
els bancs
el que no volen
és tenir deutes
ni tenir cases
ni cases en estoc
ni aquestes coses
potser fa 15 anys sí
però ara no
i el que s'ha de fer
és anar a parlar amb el banc
fer un altre producte financer
fer el que sigui
i això és el que s'ha de fer
perquè si no
arriba un moment que
mira per exemple
això em va passar
fa un parell de mesos
amb una persona
que no pagava
el camió
amb el que ell treballa
se li va posar
un procediment
per aquest crèdit
que no estava pagat
i arrel d'això
se li va embargar
la seva casa
per poder assegurar
el pagament
tot i que aquest home
m'imagino
que era transportista
i el camió
era la seva eina de treball
sí
doncs no només
o sigui
se li va embargar
la casa
el que passa
és que què vam fer
ràpidament
és veritat
que es devien aquests diners
per tant
es devien i punt
què es va fer
parlar amb l'advocat
que portava
aquesta empresa financera
es va fer una notació
de l'embarc
en aquesta casa
però aquesta senyora
va anar pagant
més a més
una quantitat
que vam acordar
i al final
es van aixugar
les deutes
i es va aixecar
aquest embargament
si no s'hagués parlat
amb aquest altre advocat
o amb l'entitat financera
s'hagués embargat la casa
aquí anem a parar
el que deia el Víctor
primer que tot
posar-se en contacte
amb l'altra part
intentar negociar al màxim
i assumir un compromís
ara penso
perquè moltes vegades
hem parlat
del tema
de les separacions matrimonials
i tot plegat
quantes vegades
una parella
mentre tenien
la seva vida en comú
doncs
han signat
un crèdit
una hipoteca
el que sigui
se separen
jo no sé si
en la sentència judicial
figura alguna cosa
però
pel que jo tinc entès
aquella
si tots dos
són deutors
tots són deutors
bé
si un d'ells
deixa de pagar
tot i que
la parella aquella
estigui separada
el banc li és igual
que hi paguen
mentre es paguen
si tu
el que passa habitualment
si el que no paga
no té diners
li va buscar l'altre
exacte
hi ha un terme
que alguna vegada
hem utilitzat aquí
que és
dintre del nostre
argot
dintre de la nostra
terminologia
és tot el contrari
del que pugui semblar
que és la solidaritat
la solidaritat
la responsabilitat
solidària
que és el que s'acostuma
a tenir
és que
tots
responen de tot
i aquesta
quan
quan li exposes
amb algun client
home
te n'estàs de fer
potser aquest comentari
una miqueta
amb cert sentit
de l'humor
però
perquè
realment ho passa malament
però li dius
escolti vostè
li podries dir
escolti vostè
és solidari
com solidari
vostè
té que respondre
de tot
o què passarà
doncs que aniran
tant per vostè
com per la seva
exesposa
o al revés
si és el cas d'ella
jo en aquests casos
el que aconsello
si es pot
és que
si hi ha fills
que es compartessin
els fills
encara que estiguin
separats i divorciats
però
qualsevol cosa material
que es deslliguin
un de l'altre
i això es pot fer
en una hipoteca
o en un préstem personal
quan hi ha una hipoteca
i això en copopietaris
jo aconsello
o que es vengui la casa
directament
o que un
tingui
li compri
diguem
entre cometes
no és molt jurídic això
però així
la meitat
a l'altra persona
clar
però aquí hi ha d'haver
la voluntat
per part dels dos
perquè si un diu
és igual
no pagaré
i tot l'altre
ho carregarà
l'altre
sí
però després
aquest altre
pagarà
aquesta hipoteca
després aquest altre
té dret de repetició
contra l'altra persona
per la meitat
del que ha pagat
el que passa
és que busca'l
aquest és el problema
llavors el que s'ha d'intentar
que és que jo
clar
s'ha de comptar
amb la capacitat econòmica
de la persona
que es vol quedar a la casa
però jo sempre intento
inclús pactar
un temps
d'ús
de la casa
però
com més aviat possible
deslligar-se
de l'altra persona
perquè no saps
què li passarà
marxa de casa teva
i no saps si
doncs mira
s'anirà
a fer un any sabàtic
o què passarà
no?
jo no pots dependre d'això
perquè després
els problemes són teus
és que aquestes sorpreses
a vegades
apareixen a les famílies
no?
després d'un procés
de separació legal
i el que és
encara que aquí a Catalunya
estem amb el règim
de separació de béns
ja però davant dels bancs
aquí no se separa res
no no
efectivament
el que és convenient
com diu Laura
és el moment
de fer el divorci
de mutu acord
no no
la contenció és intentar-ho
no?
la contenció és més difícil
però liquidar el règim
econòmic matrimonial
és a dir
deixar tot el patrimoni
conyugal
doncs
dividit
clar
moltes vegades aquí
es tenen que fer esforços
tant per una banda
com l'altra
tant per una banda
com seguir assumint
la hipoteca íntegra
del pis
com l'altra
a vegades
per sebre
menys quantitat econòmica
s'ha de dir una miqueta
per la seva meitat
tenint en compte
que si es queda
un dels membres
de la parella
la hipoteca íntegra
hi ha un tercer
amb discòrdia
direm
o un tercer
que hi participa
que és l'entitat bancària
que té que donar el vistiplau
perquè clar
van aturgar
un crèdit hipotecari
dues persones
que si no paguen
la hipoteca
responen
subsidiària
i solidàriament
amb els seus béns
si un s'aparta
s'ha de veure
si amb els ingressos
del que queda
aquesta hipoteca
doncs
es pot
seguir atorgant
potser dic una barbaritat
però si allò
que et volen embargar
és a dir
si allò que deus
no cobreixes
amb les teves propietats
amb el teu patrimoni
no sé si dic una barbaritat
o no
però deu passar
alguna vegada
pot passar
és que a més
tenim en compte
que els deutes
poden ser aderns
fa poc
vaig veure un pis
que tenia
més deutes
que el valor del pis
perquè era una persona
que devia
hipoteques
préstecs personals
deutes amb la seguretat social
deutes
simplement amb una altra empresa
li embargues una part
de la nòmina
si amb els deutes
que tinguis a l'administració
i a més a més
et quedes l'habitatge
però continua
de vent els diners
efectivament
no hi ha res a fer
hi ha unes empreses
que es dediquen
a vigilar
la gent que són d'autors
que estan en aquestes llistes
famoses
del RA
i companyia
a veure
en quan tenen un sou
perquè el que passa
és que aquesta gent
acostuma a no tenir sous
a treballar d'un cas
tot a l'altre
i no posar coses
al seu nom
però en quan
de tant en tant
tenen sort
entre cometes
i troben
que aquesta persona
té un sou
o ha adquirit
alguna vivenda
o alguna cosa
i és aquí
on ràpidament
els enganxen
però acostuma
a no passar això
de tota manera
el tema de RAI
o SNEF
com tu comentes
aquestes empreses
que existeixen
que crec que un dia
també n'hi hem de parlar
quan no són deutes bancaris
és més complicat
perquè a vegades
hi ha gent
que té deutes
a nivell mercantil
perquè té una empresa
o una societat
o perquè és administrador
o perquè ell té un negoci
i és autònom
i en sec
aquella finca
per exemple
aquell immoble
l'únic patrimoni
que puguis tenir
té més taques
està tot totalment
tacat
amb anotacions
d'embarcs
d'embargaments
i déu-n'hi-do
i insisteixo
fa poc
va hi haver una finca
que bé
si era una finca
no ho sé
per dir alguna cosa
valorada
amb 300.000 euros
allí
a menys hi havia
400 o 500.000 euros
amb deutes
o sigui
aquella persona
no té més patrimoni
que la finca
doncs bueno
s'embargarà
es repartirà
i per ordre
cronològic
hi ha una sèrie
de prioritats
a l'hora de
enxugar
els deutes
i per acabar
a l'advocat
tal qual
li poso
tot aquest
embolic
que tinc
amb les meves coses
financeres
dins d'aquest ordre
on està
a l'hora de cobrar?
a sota
a sota
és l'últim?
home
a veure
ens hem de fer els martis
i dir que som els últims?
el que fem habitualment
en aquests casos
és contractar amb l'advocat
primer
si no pots pagar
de cap de les maneres
has de tenir un advocat d'ofici
que jo ho hem d'explicar
moltes vegades
i en segon lloc
si tu tens molta confusió
amb un advocat
el que fem els advocats
és
quan veus que la cosa
està bastant malament
demanar una provisió de fons
perquè si no et paguen
al final
com a mínim
les despeses
i una miqueta més
ho tinguis cobert
has d'espavilar-te
per intentar
assolir
poder pagar tu
la teva pròpia hipoteca
i important
el que dieu
no es tracta de fer corporativisme
exclusivament
però
si no ho veiem clar
hi ha de perduts
més val que
algú entès en la matèria
ens assessori
però a temps
insisteixo
que és una recomanació directa
és a dir
jo aquest mes
pago la hipoteca
però dic ui
d'aquí dos mesos
que malament tindre la cosa
val la pena que m'hi posi ara
sí
sí
perquè
fins i tot negocia
abans que no pugui pagar
perquè el compte del llop
és totalment aplicable
en aquestes circumstàncies
que bé
el llop pot arribar
efectivament
però això trobo que és molt important
tenir molta confiança
amb el banc
amb el que estàs
perquè
els bancs a vegades
a tothom ens fa molta por
i tot això
però els bancs
hi ha persones
dintre els bancs
que si tu vas a parlar
abans que et passin aquestes coses
et podran assessorar una mica
dels productes que tenen
i com et poden ajudar
i a més el que tu deies
si no per
en devoció
per ofici
el que els interessa
és cobrar
ni patrimonis
ni cases
ni res d'això
molt bé
ja veig que heu tornat
a alegrar-nos el dia
és la crisi
és la crisi
però us ho agraeixo moltíssim
aviam
hem de saber totes aquestes coses
no només podem estar
parlant de
de flors i violes
ens encanta
que hàgiu tornat
que continueu amb nosaltres
aquí a la sintonia
de la Ràdio de la Ciutat
i si no hi ha novetat
i un
torn d'ofici
d'aquells que a vegades us surt
ens retrobem la propera setmana
d'acord
molt bé
Laura Picó
Víctor Roca
moltíssimes gràcies
a vosaltres
adeu-siau